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先天下之忧而忧，后天下之乐而乐。——范仲淹

商业银行金融数字化转型实现科技赋能

逄锦华，中国传媒大学信息管理与决策研究所研究员，中国新闻史学会全球传播

与公共外交委员会会员。

“加快数字化发展，建设数字中国”战略是中国“十四五”规划中关于2035

年远景目标纲要的重要内容。其中，金融数字化建设实践中，将数据要素的新经

济增长动能转化，谋求在商业银行的未来科技转型中更好地引入新发展理念，落

实在商业银行系统中以数字经济融入现代网络布局，促进银行业全产业金融数字

化转型。

一、商业银行数字化转型需金融科技支撑

从企业运营模式到客户服务架构再到智慧大脑赋能上的融合，商业银行实现

金融科技新场景落地的目标。伴随着银行业数字化转型的金融科技扶持、金融科

技技能转型、业务方向的管理金融科技技术落实、数字化产业模块云管理机制，

最终将促成商业银行金融数字化时代的未来形态，实现基于银行变革带来的新时

代中国特色社会主义市场经济制度的金融体系提质增效的高质量发展。金融系统

的变革是全行业的传统金融机构的数字化转型。

（一）银行数字化成为全球银行底层数字技术升级目标

据2018年安永研报显示，国际领先商业银行金融科技业务融入已经成为全

球85%以上银行业的现代化工作重点，并已实现基于IT开发模式、银行运营管

理自动化的治理模式。高盛早在2019年就已招募编码员和数据科学家百余位，

帮助银行实现业务管理标准化。

金融科技的全行数字化转型战略需要从金融科技的技术革新、客户服务的场

景服务、展业通道的业务拓展、线上线下的智能交易以及银行业数据生态圈进行

构架。从商业银行、证券保险、信托基金等老牌金融机构商业场景好业务模块的

重组，各机构都在纷纷布局数据化金融科技之路，实现互联网技术+、大数据排

查、人工智能决策、区块链自动交易等新科技路径的系统嵌入金融业务端口，为

终端销售业务赋能并实现高标准的客户服务的场景化定制。接入互联网脉搏的银

行业务需具备更多的强金融属性，金融业务在更好地反哺实体经济的过程中，通

过数据化整合实现智能决策，经由多终端传感器及智能硬件设备的匹配、完善商

业银行业务转型的金融科技支撑。而大规模的商业银行的全球化底层技术升级也

基于当代商业银行的数字化的应用场景颠覆，数字作为重要的经济发展和科学决

策要素，商业银行数字化转型实践金融科技之路必然有着阶段性的目标。

（二）商业银行金融科技转型需要核心业务的数字化重组

银行核心业务端诉求将科技属性加载到以下五个方面：即围绕寻找优质资产

标的方面、金融产品设计创新方面、市场投研能力方面、风险定价和即时交易方

面。优质标的资产是银行业务的贷出环节的基本业务诉求，在传统业务员的产业

链探访和逐家企业背调等关键环节难免受到主观因素和业务人员具体素质影响，

而人工智能和云计算板块的数字决策对标优质资产模型，能够直接智能筛选优质

项目标的。金融产品的创新更多依靠业务的政策导向进行，比如“新基建”专项

资金、“碳减排”绿色专项基金、“防疫”医疗设备及防护物资生产专项基金等。

市场投研能力方面就涉及老生常谈的智能投顾板块，基于大数据算法和业务历史

对产品标的价值和市场前景进行实时价值评估，实现金融产品的较大价值差额的

动态波峰抹平，同步市场数据和行研背调情况。在关键业务的风控环节和即时交

先天下之忧而忧，后天下之乐而乐。——范仲淹

易中，则需要将人工智能的随机扰动项数据监控寻找离散值差额进行精准分析并

辅以区块链技术的智能合约机制，完成风险控制与智能交易的同步。这些都是金

融科技的核心业务方面的应用重组