商业银行业务发展论文.pdfVIP

非淡泊无以明志，非宁静无以致远。——诸葛亮

商业银行业务发展论文

一、金融网络化促进商业银行中间业务的发展

中间业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上，不直

接承担或不直接形成债权债务，不动用或很少动用自身资产，以中介人或

人身份为社会提供的各类金融服务，形成银行非利息收入的业务。商业银

行在开展中间业务的活动中，不直接作为信用活动的一方，而是扮演中介

或的角色，业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负

债总额也不受中间业务的影响。

金融网络化为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基

础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提

供个性化服务的网络银行，其最为关键的部分是网络技术，网络银行的出

现为中间业务的发展提供了更为有效的手段。发达国家商业银行中间业务

的发展过程充分证实了金融网络化的促进作用，从80年代开始，以中间

业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重呈逐年上升趋势，到

90年代初，美国银行业中间业务收入的比例由30%上升到38.4%，英国从

28.5%上升到41%，日本银行业也从20.4%上升到35.9%，这一时间段正好

是发达国家网络技术飞速发展和普及推广的时候。近年来这一趋势有加速

的态势，美国花旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估

业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表

的中间业务为其带来了80%的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的

20%.中间业务已与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。

商业银行中间业务品种繁多，分类方法各不相同，大致可以分为结算

类、类、担保类、金融创新类中间业务及其他中间业务。结算类中间业务

是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的，与货币收付有关的业

非淡泊无以明志，非宁静无以致远。——诸葛亮

务，如各类汇兑业务、出口托收及进口代收、信用卡业务等：类中间业务

是指由商业银行利用自身经营管理上职能和优势，接受客户委托，为客户

提供各种服务引起的有关业务，如发行承销和兑付政府债券、代收代付业

务（包括工资、社会保障基金发放、各项公用事业收费）、委托贷款业务、

政策性银行和国际金融机构等贷款业务、资金清算、其他银行银行卡的收

单业务（包括外卡业务、各类销售业务）；担保类中间业务是指由商业银

行向客户出售信用，或为客户承担风险引起的有关业务，如票据承兑、开

出信用证、包括备用信用证业务的担保类业务、贷款承诺等：金融创新类

中间业务是指由商业银行从事与衍生金融工具有关的各类交易引起的业务，

如金融期货期权、各类投资基金托管、各类基金的注册登记认购申购和赎

回业务、证券业务、保险业务等；其他中间业务是指除上述业务以外的各

种中间业务，如各类见证业务、信息咨询业务（主要包括资信调查、企业

信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询、企业个人财务顾问业务）、

企业投融资顾问业务（包括融资顾问、国际银团贷款安排）、保管箱业务

等。结算类和类中间业务属于不形成或有资产、或有负债的中间业务，担

保类和金融创新类中间业务属于形成或有资产、或有负债的中间业务，以

及与证券、保险业务相关的部分中间业务。

二、我国商业银行中间业务发展存在的问题

随着金融电子化和全球化的深入，国外商业银行依靠存贷利益的经营

收入大大降低，中间业务收益占全部收益比重达到30%-70%，传统业务的

利润空间受到极大挤压。而国内银行中间业务在业务品种、服务范围、收

益比重和服务手段等方面与发达国家商业银行相比均存在较大的差距，工、

农、中、建四大国有商业银行中间业务收益占全部收益比重平均仅为8.5%

左右，中国银行约17%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国

农业银行则低于4%.很明显，国内商业银行的中间业务仍然处在一个起