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乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

商业银行个人理财业务发展

摘要近年来,个人理财业务已成为我国

商业银行业务发展的核心内容,如何拓展商

业银行个人理财业务显得非常重要。本文分

析了商业银行在开展个人理财业务方面存

在的新问题,并针对性地提出了商业银行拓

展个人理财业务的办法和建议

关键词个人理财业务；商业银行；方法；

必要性

引言

随着我国市场经济的发展和改革开放

的深化，我国金融市场已经形成各商业银行

之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济

大热使的人们手中的资金占有量增加，如何

更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给

人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人

最为关心的。也是各商业银行的必争之地。

竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、

服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，

我国的金融市场面临和国际金融市场接轨，

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

在此过程中我们必直面自己发展的状况和

存在的新问题。

一、商业银行个人理财业务概述

1．商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是指商业银行以自然人

为服务对象,根据客户所确定的阶段性的生

活和投资目标,按照客户的实物性资产、现

金收支流状况,围绕客户的收入和消费水平、

家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、

风险承受能力及心理偏好等情况,形成一套

以个人资产效益最大化为原则,人生不同阶

段的个人财务布置,并在财务布置过程中相

应地提供一些更具有针对性的综合化差异

性理财产品和理财服务。

２．商业银行个人理财业务的表现

在我国，个人理财业务起步较晚，直到

20世纪90年代中期，商业银行才率先开展

了这项业务。1997年，中信实业银行广州分

行成为首家成立私人银行部的国内银行，并

推出了国内首个个人理财业务，客户只要在

这里保持最低10万元的存款，就可以享受

到该行提供的个人财产保值升值方面的咨

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个

人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展

起来。

个人理财业务在发展初期只是各银行

用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促

销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国

经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，

个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断

扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，

银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获

得丰厚利润。

我国四家国有商业银行的收入结构，其

净利息收入占总收入的比重均高达70％左

右，其他营业收入占总收入的25％左右，服

务性收入则仅占5％左右，可见存贷利差收

益仍是国有商业银行收入的重中之重，而服

务性收入比重远远低于西方商业银行。显然，

作为服务性业务之一的个人理财业务仍然

处于起步阶段，假如学习借鉴西方银行业界

的发展模式和道路，少走弯路，必将有着极

大的发展潜力。我国商业银行个人理财业务

起步较晚,现阶段仍然处于摸索和起步阶段,

乐民之乐者，民亦