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以家为家，以乡为乡，以国为国，以天下为天下。——《管子》

商业银行互联网贷款管理暂行办法

（征求意见稿）

第一章总则

第一条【制定目的和依据】为规范商业银行互联网贷款

业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，依据《中华

人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行

法》等法律法规，制定本办法。

第二条【适用范围】中华人民共和国境内依法设立的商

业银行经营互联网贷款业务，应遵守本办法。

第三条【互联网贷款定义】本办法所称互联网贷款，是

指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风

险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理

贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放

款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款

人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动

资金贷款。

第四条【其他定义】本办法所称风险数据，是指商业银

行在对借款人进行身份确认，以及贷款风险识别、分析、评

价、监测、预警和处置等环节收集、使用的各类内外部数据。

本办法所称风险模型，是指应用于互联网贷款业务全流

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程的各类模型，包括但不限于身份认证模型、反欺诈模型、

反洗钱模型、合规模型、风险评价模型、风险定价模型、授

信审批模型、风险预警模型、贷款清收模型等。

本办法所称合作机构，是指在互联网贷款业务中，与商

业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分

担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括

但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款

公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信

息科技公司等非金融机构。

第五条【适用范围除外】下列贷款不适用本办法：

（一）借款人虽在线上进行贷款申请等操作，商业银行

线下或主要通过线下进行贷前调查、风险评估和授信审批，

贷款授信核心判断来源于线下的贷款；

（二）商业银行发放的抵质押贷款，且押品需进行线下

要经过线下评估登记和交付保管；

（三）中国银行保险监督管理委员会规定的其他贷款。

上述贷款适用其他相关监管规定。

第六条【基本原则】互联网贷款应当遵循小额、短期、

高效和风险可控的原则。

单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人

民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的

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区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和

流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，

至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。

第七条【业务规划】商业银行应当根据其市场定位和发

展战略，制定符合自身特点的互联网贷款业务规划。涉及合

作机构的，应当明确合作方式。

第八条【风险管理总体要求】商业银行应当对互联网贷

款业务实行统一管理，将互联网贷款业务纳入全面风险管理

体系，建立健全适应互联网贷款业务特点的风险治理架构、

风险管理政策和程序、内部控制和审计体系，有效识别、评

估、监测和控制互联网贷款业务