保险经营原则.ppt

*第四节损失补偿原则例：王某独立经营一条运输船，投保时船的价值和保险金额为1000万元，保险期限1年。投保3个月后，将其船只的40%转让给李某，投保8个月后船全损。保险人只赔给王某600万元的损失。*第四节损失补偿原则（三）损失赔偿方式1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式为：（1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为：赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值*第四节损失补偿原则（四）损失补偿原则的例外1、人身保险的例外人身保险属于给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要、支付保费的能力来决定的，事故发生时，按照双方事先约定的金额给付。*第四节损失补偿原则2、定值保险的例外所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额保险。事故发生时，不论标的损失时的市价如何，均按损失程度十足赔付。*第二节最大诚信原则如海上保险的默示保证：①保险的船舶必须有适航的能力；②按照设定的或习惯的航线航行；③必须从事合法的运输业务。默示保证和明示保证具有同等的法律效力。*小结：保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。*（二）约束保险人1、条款说明《保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。* 举例：某保险公司终身重大疾病保险（A款）条款二、责任免除因下列任何情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：1、被保险人故意犯罪或拒捕；2、被保险人服用、吸食或注射毒品；3、被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀，无民事行为能力人除外；4、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；5、被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）或患艾滋病（AIDS）期间；6、被保险人的先天性疾病；7、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；8、核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病。 （注：自杀条款的新规定参见2009年新《保险法》第四十四条。）条款示例*第二节最大诚信原则2、弃权和禁止反言弃权：保险人放弃其在合同中可以主张的某种权力。禁止反言：保险人已放弃某种权力，日后不得再向被保险人主张这种权力。如：海险中，保险人已知被保险人要改变航道而没有提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人要承担赔偿。*第二节最大诚信原则保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。*第二节最大诚信原则如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。*第二节最大诚信原则3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。