[2022年信用社调研报告范文_0].pdfVIP

吾日三省乎吾身。为人谋而不忠乎?与朋友交而不信乎?传不习乎?——《论语》

[2022年信用社调研报告范文_0]

2020年信用社调研报告

【篇一】2020年信用社调研报告

一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状

1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及

县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。

随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最

多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中与农业农户有直接业务

往来的金融机构。

二、农村信用合作社小额信贷的风险表现

1、道德风险：

与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一

定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷

是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素

主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理

机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷

机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调

查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原

因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。

一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需

要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心

理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居

住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理

吾日三省乎吾身。为人谋而不忠乎?与朋友交而不信乎?传不习乎?——《论语》

解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以

牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的

“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发

的道德风险不容忽视。

2、利率因素：

国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不

需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，

因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。

在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左

右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项

目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一

个合理的利率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效

率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易

被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息

扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反

而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场利率

或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，

社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手

中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。

3、信用评定制度不健全：

三、农村信用社小额信贷风险防范对策

1、建立和完善小额信贷的激励机制

2、确定合理的小额信贷利率

吾日三省乎吾身。为人谋而不忠乎?与朋友交而不信乎?传不习乎?——《论语》

要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持

续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化

的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长

期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小

额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与

小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因