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学而不知道，与不学同；知而不能行，与不知同。——黄睎

人生六大理财阶段的特点

人生六大理财阶段的特点

划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于对不同的人不同时

期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因

此，了解并掌握六大理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要

的作用。

阶段一：单身期

此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于

获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投

资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，

二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对

低些，可为自己投保人寿保险。

阶段二：家庭形成期

这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭

已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭

建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开

支――月供款。

阶段三：家庭成长期

在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭

的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的

自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投

学而不知道，与不学同；知而不能行，与不知同。——黄睎

资能力大大增强。在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资

等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

阶段四：子女大学教育期

这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较

繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应

付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富

裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需

求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求

较大。

阶段五：家庭成熟期

自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母

债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜

过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较

稳健、安全的投资工具之一。阶段六：退休期

这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保

守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重

要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外,在65岁之

前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。

家庭理财如何防范风险

天有不测风云，人有旦夕祸福。很多家庭在遇到变故时往往显得惊惶

失措。其实天灾人祸虽无法预期，但只要平时多点忧患意识，认真做好理

财规划，很多风险是可以避免或可把损失降到最低。

一、做好投资组合。

学而不知道，与不学同；知而不能行，与不知同。——黄睎

报酬率和风险是相对应的，有的人习惯把所有的资金都

投资在高报酬的项目上，这种孤注一掷的方式运气好的话确

实能得到很大收益。但万一意外发生时就会鸡飞蛋打，全盘

皆输。所以千万不要把所有的鸡蛋装在一个篮子里“”。一个理想的投

资组合就是把资金分别投资在股票、债券和储蓄和其它项目上。其中股票

的收益率最高，风险也高；债券的收益不高，但比较稳定；经过几次降

息，现在的银行利息虽很低，但适当的储蓄能保证在遇到意外时不用苦于

无资金周转。具体如何组合就要看各个家庭的资金实力和心理承受能力

了。也没有必要因担心风险而把所有资金投在收益低的项目上。

二、购买保险，转移风险。

购买保险虽不能阻止风险的发生，但能使风险产生的损失得到补偿，

尽快恢复家庭生活或投资经营。保险分为财险和寿险（包括医疗保险），

财险主要保家庭的房屋和大件物品。寿险却要保家庭主要收入者，因为作

为一个家庭的经济支柱如果