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人寿与健康保险第2章.pptVIP

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*责任准备金所谓保单的“现金价值”,就是保单在指定时刻所具有的价值,换句话说,就是客户如果在这一时刻选择退保,他所能取回的钱。现金价值是由所缴保费扣除死亡费用及保险公司经营费用加历年利息积累起来的,是投保方的资产,是保险人的负债。*营业保费=纯保费+附加保费纯保费=危险保费+储蓄保费储蓄保费就是责任准备金分保的选择管理要求投资条款*案例:刘小姐2012年参加了一个‘青年人节省零花钱的计划’,银行信用卡中心的人员给她电话,说每个月只需交451.10元,共交10年,20年后如无理赔发生可返还已交主附险保险费110%。“业务人员表示中途可以退保。刘小姐供交了约9000元后保费后,由于中途需要用钱。结果却被告知,扣除手续费后只剩下2000多元。”以某款产品为例,以25岁女性投保,第一年投50000元,现金价值为12100元,投保人若在缴费第二年退保,当年只拿回缴纳保费的24%。*2、健康保险的特征保险标的、保险事故——人的身体由于意外或疾病发生的医疗费用、停工收入损失及长期护理费用人寿保险标的人的生命,一般不涉及到死亡原因保险合同的性质人寿保险多是定额给付型健康保险有定额给付,也有实际发生费用补偿保险期限人寿保险期限较长,可以使一年、几十年、终生,且长期寿险保单具有现金价值*健康保险的特征保险费的计算依据人的生产率、死亡率、利率,决定了与人的年龄息息相关,费率较为稳定且低廉;健康保险与年龄关系不大,与健康保险与发病率、利息率、费用率、保单失效率有关*健康保险的特征责任准备金的提取有关费用分摊的规定受益人的规定道德风险发生的几率有关责任期限的规定*案例:2007年2月,王某向保险监管机构投诉,称其是某银行的金卡客户,某保险公司营销员张某向其推荐该保险公司的医疗保险,王某称已经在其他保险公司购买了一份医疗保险,没必要再重复购买。但张某称该保险公司的医疗保险能够重复报销,王某在张某的多次劝说下,就再在该保险公司购买了一份医疗保险。?依据:医疗保险是健康保险中的一种,是为保险合同约定的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。在定额给付型医疗保险中,是按照合同约定的数额给付保险金的,因而与实际发生的医疗费用没有关系,被保险人只要证明已经发生了合同约定的医疗行为,不论医疗费用的数额是多少,保险公司按照合同约定的数额给付保险金,因此在定额给付医疗保险中并不存在医疗费用能否重复报销的问题。实务中常见的定额给付型医疗保险为住院津贴或补助等。*第二节人寿与健康保险的分类与作用人寿与健康保险的分类按实施方式分类——强制保险、自愿保险按需求效用分类——保障型、储蓄型、投资型按保险期限分类——长期保险、短期保险按投保方式分类——个人保险、团体保险*按被保险人的年龄分类——儿童保险、成人保险按保单利益(保险金)的归属分类——为自己利益保险、为他人利益保险人寿与健康保险的分类(续)按被保险人的风险程度分类——优选体保险、标准体保险、次标准体保险按是否要体检分类——验体保险、免验体保险添加标题添加标题添加标题添加标题添加标题*按保险金的给付方式分类——一次性给付保险、年金式给付保险按保单是否分红分类——分红保险、不分红保险人寿与健康保险的分类(续)(十一)按保单保额是否变动分类——保额固定保险、保额变动保险(十二)按承包技术分类——普通人身保险、简易人身保险添加标题添加标题添加标题添加标题添加标题*第二章人寿与健康保险概述人寿与健康保险的基本概念人寿与健康保险的特征人寿与健康保险种类我国人寿与健康保险的实践历程本章要点:*纯粹风险:损失的不确定性两个含义:损失不确定的大小:用概率来表示损失的大小:损失的具体经济数额因此,一个完整的纯粹风险可以分为以下几种情况损失的概率大,损失程度高损失的概率大,损失程度低损失的概率小,损失程度高损失的概率小,损失程度低*损失的不确定与事件发生的不确定性损失的不确定性可以用概率来衡量风险损失发生的概率是0或1,不存在不确定性,即没有风险风险损失发生的概率是0.5,最不能确定,风险最大;风险损失发生的概率从0到0.5,不确定性逐渐增大,风险也加大;风险损失发生的概率从1到0.5,不确定性逐渐增大,风险也加大;*研究范畴:和人的生命、身体方面的可保风险,在我国,人寿保险、健康保险和意外伤害保险统称为人身保险。相对于财产保险或责任保险等而言,因此,实践与理论中,人寿与健康保险很多情况下可以与人身保

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