消费者信用管理第3章现金信用.pptxVIP

03;第三章现金信用;第一节商业银行提供的现金信用;一、现金信用的特征;现金信用与零售信用的不同：

提供者不同

零售信用的提供者是销售商（零售商或制造商）

现金信用的提供者是贷款人（商业银行等金融机构）

提供的目的不同

零售信用的目的是销售商方便消费者购买产品或服务

现金信用可以帮助消费者达到多种目的

现金信用两种操作方法：

一是由商业银行直接与消费者签署信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商品的制造商。二是由制造商或零售商与消费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。;二、消费信贷;二、消费信贷;案例分析3-1

在某三资企业工作的陈小姐，向上海汽车公司的轿车销售代理提出了以分期付款方式购车的申请。销售代理审核后同意将一辆标价为人民币15万元、当年出厂的XXX牌轿车以分期付款信贷形式售给陈小姐。销售条款是最低首付3万元，余款分4年付清，年利率5.23%不变，按月付款。

陈小姐被要求在该轿车销售代理的开户银行当地交通银行支行按月付款，或者为陈小姐作担保的公司同意由发放消费信贷的银行从该公司在当地中国银行支行的一个账户中按月提取应付的额度。在购车合同中附有提前付款回扣条款。结果，陈小姐选择首付5万元，4年付清10万元余款，月付2,350元。

在这个信用交易过程中，消费者以零售分期付款方式购车。消费者取得的信用额度是人民币12万元，她使用了其中的10万元。她所取得的消费信贷的年利息率约为5.23%。;二、消费信贷;;第三章现金信用;第二节美国式房地产信用;一、个人住房贷款;美国的个人住房抵押贷款：

首期付款：应该占房价的20%，在有关联邦机构提供“到账保险”的情况下，首付可降至10%，甚至5%。

放贷资金来源：储蓄贷款协会、商业银行、储蓄银行、抵押贷款公司及其经纪人、人寿保险公司、信用互助会、联邦机构、私人贷款与营造商等。

储蓄贷款协会：1961年《房地产投资信托法》允许设立，运作类似封闭式基金。是个人住房贷款最主要提供者，1990年商业银行在放贷规模上才超过它。

商业银行：个人住房信贷一般占其放款总额的20%至30%，贷款期限多在15至35年之间。;??、购房资金的主渠道;三、担保机构;四、房地产二级融资市场;五、抵押贷款协议中常见的条款;可调整利率抵押贷款合同常见条款1：

（1）初始利率(InitialInterestRate)：首次调整前适用利率。通常较低，以吸引投资者。

（2）基本利率(BaseInterestRate)：又称“契约利率”。基本利率=指数+边际利率。基本利率会随指数变化而变化。

（3）指数：利率中变化的部分。可能是政府债券利率，或者是政府公布的资金成本指数。

（4）边际利率(MarginRate)：利率中不变的部分。

（5）调整期间(AdjustmentPeriod)：指利率调整的频率。

;可调利率抵押贷款合同常见条款2：

（6）每月付款限额(MonthlyPaymentCap)：指月支付款的年增长界限。在基本利率增长迅速时，可能出现反摊还(NegativeAmortization)，即因支付款不足以支付到期利息而使实际未偿还的贷款余额增加。

（7）贷款期间利率的最高限额(LifetimeInterestRateCap)：规定了可调利率在贷款期间能增加的最高限度。例如，这个限度是5%，而基本利率是6%，则在整个贷款期间机动利率不得超过11%。;可调利率抵押贷款合同常见条款3：

（8）摊还(Amortization)：指分期付款方式，即按月以固定的金额摊还贷款的部分本金、利息、税金和其它费用。

（9）百分点制度(PointSystem)：贷款机构额外收取的以百分点计算的费用。

（10）承接条款(AssumptionClause)：为二手房屋交易而设置，新买主承接原房主抵押贷款的一切条款。

（11）提前偿还条款(PrepaymentClause)：规定如果借款人在偿还期限届满前要清偿全部贷款余额，就得支付一笔罚金。;第三章现金信用;第三节信用卡;一、信用卡概述;信用卡上印有信用卡的标志、信用卡名称、发卡行名称和代码、持卡人的姓名、代码、有效期等信息。;使用信用卡的优点：

对于持卡人：

（1）是一种非常方便的支付工具。

（2）能自动提供一定的透支信用额度。

（3）提供了安全的保证。

（4）享受高效资金结算服务。

对于商户：

（1）促进库存商品的销售。

（2）实现资金的顺利回流和快速增值。

对于发卡行：

（1）有助于形成一个固定客户群体。

（2）获得可观的手续费和服务费的收入。;对信用卡的进一步认识：

信用卡有广义和狭义之分。广义的信用卡包含贷记卡和借记卡，即各种银行卡，而狭义的信用卡仅指贷记卡。

银行卡以银行信用