《保险理论与实务》课件第1章.pptVIP

五、风险处理方式及其比较

(一)避免

(二)自留

(三)损失预防

(四)损失抑制或控制

(五)转嫁(或转移)

风险处理方式选择的基本原则如表1-1所示。第四节可保风险

一、可保风险的概念

保险是风险管理中转移风险的一种方法，它通过购买保险产品而把风险转移给保险人，一旦发生意外损失，由保险人来补偿被保险人的损失。但并不是一切风险都可以通过保险来进行管理的。保险人一般承保纯粹风险。可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是不具有风险收益的“纯粹风险”，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说，保险公司所承保的危险是有条件的。二、可保风险的要件

保险公司所承保的纯粹风险要满足以下条件：

(1)风险必须是大量的、同质的和可测量的。

(2)损失必须是偶然的、意外的。

(3)风险造成的损失在时空上具有分散性。

(4)风险应有发生重大损失的可能性。三、风险管理与保险的关系

风险管理与保险有密切关系，两者相互影响，共同构成人类处置风险的强有力手段。

首先，从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险就无须保险，也不需要进行风险管理；其次，从两者的方法论来看，保险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理作为其分析基础和方法的；最后，在风险管理中，保险是最有效的措施之一。第一章风险与风险管理第一章风险与风险管理第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理与保险第四节可保风险第一节风险及其特征

一、风险的概念

风险(Risk)的基本含义是损失的不确定性。如果损失的概率是0或者1，就不存在不确定性，也就没有风险。风险的含义也非常接近于损失的可能性或者事件出现的概率，也就是根据基本条件不变和进行无限次观察的假设所得出的一种事件长期出现的相对频率。由于对风险的理解和认识程度不同，或对风险的研究角度不同，不同的学者对风险的概念有着不同的解释，但总体上可以归纳为以下几种代表性观点。

第一种观点认为：风险是事件未来可能结果发生的不确定性。

第二种观点认为：风险是损失发生的不确定性。

第三种观点认为：风险是指可能发生损失的损害程度的大小。

第四种观点认为：风险是指损失的大小和发生的可能性。

第五种观点认为：风险是由风险构成要素相互作用的

结果。

第六种观点认为：可以利用对波动的标准统计测度方法定义风险。

第七种观点认为：可以利用不确定性的随机性特征来定义风险。

国内外学者对于风险有代表性的观点主要有以下几点：

(1)风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。(孙祁祥，2009年)

(2)风险是危险的集合，是不同危险作用下的不确定性事件的表现形式。(郝演苏，2004年)

(3)意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。(马永伟，2000年)

(4)风险，有危害或损失之虞的事。((日)上山道生，2004年)二、风险的特征

(一)普遍性

(二)客观性

(三)损失性(或损害性)

(四)不确定性

风险的不确定性包括：

(1)空间上的不确定性。

(2)时间上的不确定性。

(3)损失程度的不确定性。

(五)社会性三、风险的构成要素

(一)风险因素

风险因素通常可分为两大类：

(1)有形风险因素：比如水泥建筑物和木质建筑物。

(2)无形风险因素：

①道德风险；

②行为风险或心理风险。(二)风险事故

风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即风险由可能变为现实以致引起损失的结果。

风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。

风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。(三)风险损失

风险损失也称损失(Loss)，作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非计划的(Unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(EconomicValue)的减少。损失频率，又称损失机会，指一定数量的风险单位在单位时间内发生损失的次数，通常用百分数表示，即损失程度，指风险单位在单位时间内发生损失金额占风险单位价值的比重，通常用百分数来表示，即(四)风险因素、风险事故与损失三者之间的关系

风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，

即