信用社银行评级及授信管理制度培训.pptVIP

第六章授信监督与检查三、各级机构通过现场和非现场检查，发现下列情况之一的，应根据情节按有关规定进行处理：（一）超权限审批客户的授信额度。（二）不按规定程序审批客户的授信额度。（三）超授信额度办理新增融资业务。（四）与客户勾结提供虚假情况或财务资料，误导上级审批授信额度。（五）对应提供而未提供财务报表的客户核定增加或维持授信额度。（六）未按本办法规定对客户情况进行分析而确定授信额度。（七）未落实上级确定的授信条件办理融资业务。（八）未执行授信管理要求致使融资形成风险。（九）故意不按本办法规定报送关联客户成员情况。（十）故意不按本办法规定对关联客户进统一授信。（十一）其他不符合统一授信管理要求的情况。第七章附则本办法由省联社负责解释与修改。本办法自下发之日起执行。附件：附件1：一般法人客户授信参考值测算方法附件2：投产不到一年的一般法人客户综合授信参考值测算方法附件3：流通型企业授信参考值测算方法目前农村信用社实行全面的授信管理的条件尚不完备：一是目前的授信额度测算的准确性尚需要长时间实践验证；二是目前部分机构及信贷人员的管理能力尚有差距；三是目前农村信用社还没有一批掌握实行科学授信管理的从业人员。因此，实行授信管理尚需要农村信用社全体信贷人员长期努力。如何应用目前的法人客户授信管理办法？将授信额度的测算作为一种衡量对法人客户授信风险的重要参考和决策依据。12几点说明：农村信用社城镇自然人信用评级管理办法（试行）第一章总则一、制定依据：为建立科学、有效的城镇自然人客户信用评级体系，提高对城镇自然人客户信贷风险识别与防范能力，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》、《农村信用社信贷管理基本制度》、《农村信用社信贷业务基本操作规程》及有关规定，制定本办法。第一章总则二、定义：1.城镇自然人客户信用评级：是指运用规范的、统一的评价方法，对城镇自然人一定经营期间内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对客户做出真实、客观、公正的综合评判。2.城镇自然人客户信用评级的对象：是指农村信用社各县级联社（含农商行、农合行）辖内，除农户、个体工商户以外的全部自然人客户。对于申请农村信用社提供信贷服务的城镇自然人客户，农村信用社必须对其进行信用评级。除国家另有规定外，农村信用社在评级工作中涉及城镇自然人客户的有关资料，未征得客户同意不得对外提供。本办法适用于农村信用社各级机构。第二章信用等级划分城镇自然人客户信用等级是反映城镇自然人偿还债务能力和意愿的相对尺度，分为AAA级、AA级、A级、BB级、B级。AAA级：具有很高很可靠的收入来源，具有很强的偿债能力，信誉状况良好。AA级：具有较高可靠的收入来源，偿债能力强，信誉状况良好。A级：具有一定的收入来源，偿债能力及信誉状况一般。BB级：具有一定的收入来源，但资金较为紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定风险。B级：收入状况存在严重问题，偿债能力很弱，信誉状况很差，风险很大。对B级城镇自然人客户不准发放贷款，对仍有存量贷款的客户要逐步压缩。第三章信用评级指标体系一、城镇自然人客户信用评级指标体系，分别由评级指标体系由评级内容及权重、评级指标及标准值两部分构成（详见附件）二、城镇自然人客户信用等级采取百分制。三、城镇自然人客户信用等级各等级划分标准：AAA级：得分在90分（含）以上；AA级：得分在80分（含）至90分；A级：得分在70分（含）至80分；BB级：得分在60分（含）至70分；B级：得分在60分（不含）以下。四、特别规定：截止评级日尚有不良贷款记录的，直接评为B级。STEP5STEP4STEP3STEP2STEP1目录农村信用社法人客户信用评级管理办法（试行）农村信用社法人客户授信管理办法（试行）农村信用社城镇自然人信用评级管理办法（试行）农村信用社个体工商户信用评级管理办法（试行）目前，全省农村信用社已经全面建立了覆盖各类客户群体的信用评级体系，包括农户、法人客户、个体工商户、城镇自然人四大客户群体。这对于农村信用社来讲，是一次历史性的飞跃，它标志着农村信用社具备了统一的、科学的、客观的风险评价标准，彻底改变了长期以来依赖于外部评级、风险识别靠拍脑门的历史。农村信用社法人客户信用评级管理办法（试行）第一章总则制定依据：为建立科学、有效的法人客户信用评级体系，提高法人客户信贷风险识别与防范能力