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博观而约取，厚积而薄发。——苏轼

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小微企业贷款难成因及对策建议

我市小微企业融资状况的调查

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商

户的总称，是由经济学家郎咸平教授提出的。目前，我国小微企业

总数已达4000万左右，缔造了大量就业时机，为国民经济和社会开

展做出了重要奉献。但目前，小微企业普遍面临贷款难问题。

一、小微企业贷款难表现

（一）贷款满足率低。在现行以间接融资为主的融资模式下，银

行贷款是小微企业融资的首选。据对我市辖内2832家小微企

业调查问卷反映，84%的小微企业想通过银行融资；同时小微

企业向金融机构申请贷款的满足率低于46%。

（二）贷款受理银行相对较少，贷款条件苛刻。尽管各家银行，

农村信用社和小额贷款公司开发设计了小微企业贷款业务，但

可操作性不强，贷款金额较小，要求借款人供应财务报表和财

产抵押。我市7家银行业金融机构和小额贷款公司开办微型企

业贷款业务，4家银行机融机构微型企业贷款余额在500万以

下。

（三）贷款本钱较高。目前，金融机构对小微企业贷款利率一般

要上浮30%左右，多数还会隐性收取必需额度的财务参谋费、

资信费等，小额贷公司利息没有上线，推高了小微企业的实际

融资本钱，增加了企业财务负担。

二、小微企业贷款难成因

博观而约取，厚积而薄发。——苏轼

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（一）小微企业自身实力缺乏无法到达贷款要求

1、资产规模小，抗风险实力弱。小微企业具有资产规模小、资

产负债率高、产业层次低等特点，整体抗风险实力较弱。特别是初

创期的小微企业，底子薄、自有资本少、产品技术含量低、现金流

缺乏，达不到金融机构授信标准。此外，局部小微企业属于“两高

一剩”产业，不符合国家产业和环保政策，贷款申请根本不会被受

理。

2、财务制度不健全，资信状况较差。小微企业大多由个人或家

族创立，未建立现代企业内部治理构造和健全的财务管理制度，根

本接受实收实付，缺乏正常连续的财务报表。少数小微企业还存在

弄虚作假、建立编造多套财务账本状况，导致银行无法判定其真实

财务状况。不少企业或企业主还曾出现过贷款逾期、恶意欠贷等不

良信用记录，影响了整体资信水平。贷款取得后，局部小微企业将

贷款挪作他用或恶意逃废银行债务，使银行对小微企业心存芥蒂。

3、抵押物缺乏，缺乏有效抵押品。抵押担保是小微企业取得贷

款的最主要形式。小微企业由于自身规模小，普遍存在固定资产少、

流淌资产变更快、无形资产难以量化、厂房设备缺乏以作为贷款抵

押物等问题。局部小微企业甚至没有取得土地运用权证或者厂房都

是租用的，根本无抵押物可言。

（二）银行业金融机构经营管理机制制约

1、银行业金融机构放贷踊跃性不高。作为小微企业贷款融资的

受理者，银行业金融机构出于防范风险和追求利润最大化考量，更

情愿把贷款投向大中型企业，对额度小、管理本钱高的小微企业贷

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款踊跃性不高。假如国家收紧银根，银行那么会从小微企业挤出局

部资金优先满足大中型企业资金需求。

2、缺少适合小微企业的信贷产品。目前，银行业金融机构的主

流信贷产品根本上源于大中型企业金融效劳模式，特地针对小微企

业的信贷产品和效劳方式较少，无法满足小微企业差异化融资需求。

尤其是近年来各金融机构纷纷上收信贷审批权限，即使满足条件的

贷款