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博学之，审问之，慎思之，明辨之，笃行之。——《礼记》

中国金融机构体系的发展现状与发展趋势

中国金融机构体系的发展现状与发展趋势

一、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径

银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起

来的，因而是经济发展的产物。

在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业

务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。如在欧洲的古希腊

与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。但一直至

漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。

近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代

金融业转变的主要动力。到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业

与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。贷款的要求，

出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转

帐结算业务。但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业

主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。这显

然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。

在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17

世纪末至明世纪中逐步发展起来了。现代银行体系的建立并取代传统

的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利

贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，

主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；

二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商

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业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行

因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领

域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。1694年，英格兰成

立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领

域的垄断地位被打破。从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来

了。

二、银行是一种特殊的企业，如何理解？

银行是一种金融机构，也是一种企业。说它是企业，是因为它与

一般的工商企业有共同之处。企业的共同特征是：从事直接的经营活

动，具有一定的资金，独立核算，并通过经营活动获取利润。银行具

有企业部门的一切特征，它是实现资本循环周转的一个必要环节。

与其他企业相比，银行又具有一般企业所不具备的特殊性，这些

特殊性主要表现在以下三个方面：

1．银行的特殊利益。银行的特殊利益大致可概括为两个：①从

行业特点得到的好处，即不需投入很多的自有资本即可进行经营活

动，并可赚取可观的收益。②从国家的干预以及与国家政权的密切关

系中得到的好处。

2．银行的特殊风险。银行作为经营货币信用的特殊企业，它与

客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用

关系。这种关系在经营活动中表现为以信用为基础，以还本付息为条

件的借贷，即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融资。

银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生特殊的风险：①信

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用风险，即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可

能性。②来自资产与负债失衡的风险。③来自公众信任的风险。④竞

争的风险。

3．银行的特殊作用。银行的特殊作用表现在两个方面：一是对

经济发展在资金上的支配性作用。银行经营的对象不是一般商品，而

是一