互联网环境中保险人提示与说明义务的履行标准.pdf

内容摘要

由于线上模式减少甚至阻断了投保人与保险人面对面交流的机会，因此《保险法》

第十七条规定的保险人提示与说明义务的履行在互联网场景下存在实质性阻碍。为此，

履行提示义务及明确说明义务的履行要求应作相应调整。本文拟对该问题进行探讨。

第一部分，互联网对保险人提示与说明义务履行的影响。《保险法》第十七条规定

的提示义务及明确说明义务，互联网对该义务履行的影响主要表现为:1.互联网的飞速发

展虽然一定程度上缓解了投保人获取合同信息的难度，投保人可以按需查阅保险条款中

的复杂内容，而不再仅凭保险人的提示与说明。但互联网介入保险合同并没有弥补保险

人与投保人之间的信息不对称，相反，导致了保险人提示与说明义务履行不到位的问题，

在加剧了当事人之间的信息不对称的同时也加重了投保人的注意义务。2.互联网保险的

虚拟性和便捷性大大提高了保险人履行提示与说明义务的效率，但也导致保险人在履行

提示与说明义务时主动性减弱；另一方面，在明确说明义务的履行上，司法实践中采取

的认定标准明显对投保人给予了倾斜保护，这并不顺应互联网电子交易的新特性。为此，

在互联网场景下保险人履行提示与说明义务应采更严格的提示义务和兼顾效率的明确

说明义务履行标准。

第二部分，互联网环境中保险人提示义务的履行标准。保险人的提示义务应同时针

对一般条款和免责条款。对于前者，立法对未履行该义务的后果均未作规定，以至于保

险人针对一般条款的提示义务演变为一种倡导性的义务。鉴于互联网的特殊性，建议构

建更严格的一般条款提示义务履行标准。对于免责条款的提示义务，应当是明确说明义

务的前置性义务。与传统模式相比，互联网模式下免责条款提示义务的特殊要求在于：

1.保险人需要单独设置程序或者页面向投保人提示免责条款；2.保险人需主动向投保人

履行提示义务，而不以投保人的任何操作为前提；3.保险人提示义务的履行应当严格限

定在保险合同成立之前。

第三部分，互联网环境中保险人明确说明义务的履行标准。互联网明确说明义务履

行方式与法定标准之间的差距在于，一方面线上电子交易和投保流程的特殊性导致保险

合同双方当事人的磋商不够充分，保险人履行明确说明义务无法做到传统模式下那般充

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分；另一方面保险人为了避免司法风险，进而“过度说明”，导致明确说明的重点不够

突出。在互联网环境中，保险人履行明确说明义务存在客观阻碍，为此建议尊重互联网

商业模式的运行逻辑和习惯，从互联网保险人常见的明确说明义务履行方式（“网络链

接”、“概括性确认选项”、“弹窗”）入手，构建特殊的履行标准。具体要求为：1.

明确说明义务的履行必须主动且不可跳过；2.投保人的理解标准应当适当放宽，应注重

形式标准和实质标准的结合。

第四部分，结论。建议关注对互联网保险模式的特殊性，完善互联网保险机构提示

及明确说明义务。一方面，在义务履行标准上应适当放宽实质标准，引入形式标准，加

强要素审查；另一方面，履行方式上尽可能地利用互联网计算机技术，通过文字、图片、

视频等多种形式进行优化。

关键词：互联网；明确说明义务；提示义务；免责条款；

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Abstract

Sincetheonlinemodelreducesorevenblockstheopportunitiesforface-to-face

communicationbetweenpolicyholdersandinsurers,theinsurersperformanceofits

obligationtoremindandexplainasprovidedinArticle17oftheInsuranceLawfaces

substantialobstaclesintheonlinescenario.Therefore,therequirementsforperformingthe

obligationtoremindandexplainclearlyshallbeadjustedaccordingly.Thisarticleintendsto

explorethisissue.

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