《授信审批操作》课件.pptVIP

**********************授信审批操作授信审批流程概述申请受理调查评估审批决策合同签订客户资信调查与评估1评估结果客户资信评估的结果将决定是否授予信贷2数据收集收集客户的财务报表，信用报告等3调查分析对客户的财务状况，经营能力，偿债能力等进行分析风险识别与分析1识别潜在风险分析客户财务状况、行业状况、经营环境等方面，识别潜在风险点。2评估风险等级根据风险的性质、严重程度、发生可能性等，评估风险等级。3制定应对措施制定针对不同风险的应对措施，降低风险发生概率和损失程度。担保物调查与评估调查确认担保物真实存在，合法有效，权属清晰，并符合相关规定。评估对担保物的价值进行评估，确定其市场价值，以确定其作为担保物是否能够满足贷款风险控制要求。评估结果评估结果将作为授信审批的重要参考依据，决定是否批准贷款。额度申请与审批1客户申请客户填写额度申请表，提供相关资料。2初审授信审批人员对申请资料进行初步审核。3调查评估对客户进行实地调查，评估其偿还能力。4审批决策根据评估结果，决定是否授信及授信额度。5通知结果将审批结果通知客户，并签署授信协议。贷款合同签订1合同审查仔细阅读合同条款，确保各项内容符合相关法律法规和双方意愿。2签字盖章借款人、贷款人双方签字盖章，确认合同生效。3合同归档将签署后的合同妥善保存，以便日后查阅和参考。合同生效与放款1合同生效贷款合同签署完毕2放款审核审查放款条件是否满足3资金划转将贷款资金划转至借款人账户贷后管理与监控1定期回访跟踪了解借款人经营状况，及时掌握企业经营变化情况。2数据监测实时监测借款人还款情况，分析预警指标，提前发现风险信号。3风险控制根据风险信号采取必要的应对措施，及时化解风险，避免损失。识别预警信号1客户违约风险如逾期还款、贷款账户透支等，可能预示客户偿还能力下降，需要引起重视。2经营状况恶化客户经营出现亏损、现金流紧张、资金链断裂等情况，也可能是预警信号。3外部环境变化行业政策调整、市场竞争加剧、经济下行等外部环境变化可能影响客户的经营状况和还款能力。风险化解与不良贷款处置识别预警信号通过监控客户的财务状况、还款记录和市场环境变化，及时识别可能导致不良贷款的预警信号。采取干预措施根据预警信号的严重程度，采取相应的干预措施，例如与客户沟通，调整贷款条款，或启动催收程序。不良贷款处置对于无法挽回的逾期贷款，采取必要的法律手段或资产处置措施，以最大程度地减少损失。客户档案管理完整性确保客户档案信息全面、准确、及时，涵盖所有关键要素。安全性采取严格的安全措施，防止客户信息泄露或丢失。可追溯性建立清晰的档案管理流程，方便信息查询和追溯。授信审批人员职责严格审查负责对借款人的资格、财务状况、还款能力等进行严格审查，确保贷款安全。风险控制负责识别、评估和控制贷款风险，并制定相应的风险管理措施。沟通协调负责与借款人进行沟通，了解其需求，并及时反馈审批结果。尽职调查的重要性降低风险尽职调查可以帮助银行更好地了解客户的真实情况，识别潜在的风险，并采取相应的措施来降低风险。提高效率尽职调查可以帮助银行更快地做出决策，提高审批效率，并节省时间和成本。维护声誉尽职调查可以帮助银行避免不良贷款，维护银行的声誉和形象。财务报表分析技巧1纵向比较将同一公司不同时期的报表进行比较，可以分析企业的经营趋势和变化。2横向比较将同行业不同公司同期报表进行比较，可以了解企业的竞争地位和发展潜力。3比率分析通过计算各种财务比率，可以深入了解企业的盈利能力、偿债能力、营运能力和资本结构等。4趋势分析分析企业财务指标的趋势，可以预测未来发展的方向和风险。抵押物评估的注意事项产权清晰确保抵押物产权明晰，无任何权属纠纷或限制。评估价值合理评估机构需具备资质，评估结果需真实反映市场价值。抵押物保险为抵押物购买保险，降低因意外风险造成的损失。合同条款的核心点还款方式明确还款金额、期限、频率和方式。利率约定贷款利率水平和计算方法。担保条款详细说明担保方式、范围和责任。违约责任明确违约行为、责任和处罚措施。贷后检查的重点内容合同条款执行检查贷款合同各项条款的履行情况，确保借款人按约还款、使用贷款。资金使用情况核实借款人是否将贷款用于约定的用途，并进行资金流向跟踪。经营状况分析评估借款人经营状况是否良好，是否能够按时偿还贷款本息。预警信号的识别方法财务指标关注客户的盈利能力、偿债能力和现金