大学生信用消费风险现状及其影响因素研究——以武汉市大学生为例.pdf

摘要

随着互联网技术日新月异的发展及“互联网+”战略的实施，众多的互联网金融

机构层出不穷，我国金融业在互联网化过程中呈现出百花齐放的姿态，而大学生的信

用消费是互联网金融领域重要的分支之一。作为最具信用消费潜力的大学生群体，其

消费能力不可小觑，是信用消费的良好目标客户。然而，由于缺乏正确的引导和风险

意识，近年来大学生信用消费违约事件频频发生，以“裸贷”为代表的恶性事件更是

聚集了社会各界的目光，关于大学生信用消费风险现状的评估显得尤为重要。但是仅

仅评估大学生的信用消费风险现状还远远不够，必须同时研究其影响因素，并根据研

究结果给出相应的解决方案和建议，从而达到缓解并预防大学生信用消费风险的目的。

本文同时采用理论模型和问卷调查研究相结合的方式，评估武汉市大学生信用消

费风险现状及其影响因素。首先，通过查阅相关文献和研究成果，了解信用风险评估

模型理论的发展历程与现状。然后根据大学生消费的一些特征，构建基于蒙特卡洛模

拟算法的大学生信用消费风险评估模型。在此基础上，继续查找关于大学生信用消费

风险的研究与新闻报道，列出可能的潜在影响因素，并根据评估模型所需数据和潜在

变量来设计“大学生信用消费风险”调查问卷以获取相关数据与信息。问卷的主要内

容包含大学生财务情况、信用消费情况、关于信用消费的各种态度三个方面，一共收

集了417份有效问卷。然后根据问卷数据，从道德风险和偿还能力风险两个维度去评

估大学生当前的信用消费风险现状，结果显示大约有三分之一的大学生处于不同程度

下的信用消费风险。基于这种风险现状，本文继续建立Logit回归模型和随机森林模

型对风险影响因素进行探究，研究表明，大学生财务健康程度和信用消费风险防范意

识对违约风险的影响最大，参与信用消费的程度与对待信用消费的积极程度对于违约

风险的影响稍小，但也显著。

结合大学生信用消费风险现状与影响因素研究结果，本文进一步对大学生信用消

费风险的防范提出了相关的建议。主要是希望学校和家庭帮助学生树立良好的消费观，

增强学生财务管理能力，并多普及信用消费风险知识与实际案例教育，促进大学生的

自我思考，提升其风险辨别能力。

关键词：信用消费风险；蒙特卡洛模拟；Logit回归；随机森林

Abstract

WiththerapiddevelopmentofInternettechnologyandtheimplementationofthe

Internet+strategy,manyInternetfinancialinstitutionsemergeoneafteranother.Chinas

financialindustrypresentsahundredflowersintheprocessofInternet,andthecredit

consumptionofuniversitystudentsisanimportantbranchoftheInternetfinancialfield,its

consumptionabilityandconsumption.Potentialshouldnotbeunderestimated.Asthemost

potentialgroupofCollegestudents,theyaregoodtargetcustomersofcreditconsumption.

However,duetothelackofcorrectguidanceandriskawareness,inrecentyears,thecredit

consumptionriskofcollegestudentshaseruptedfrequently,andtheviciousevents

representedbybareloanshavegatheredtheeyesofallsectorsofsociety.Itisparticularly

importanttoevalu