人身保险的基本原理和作用.pptVIP

040301生命价值法也有多种缺陷：其次，将来收入变化是难以预计；首先，生命价值法忽视了社会保险等收入来源；最后，生命价值法忽视了通货膨胀因素。这些缺陷限制了生命价值法的实用价值。02生命价值法的缺陷收入置换法类似于生命价值法，但所需要的人寿保险金额是按家庭丧失的收入的一个百分率计算，并用年收入的倍数表示，它还考虑到社会保险和通货膨胀因素。美国有些人寿保险公司根据这种方法编制了各种年龄和收入的人所需要的人寿保险金额。（2）收入置换法需要法是根据假如被保险人死亡后家庭的各种需要来确定保险金额。家庭需要包括子女的生活费用和教育费用、偿还债务、医疗费和丧葬费等。按照需要法确定的人寿保险金额一般是用来满足家庭最迫切的需要。（3）需要法定额给付性质的保险合同长期性保险合同储蓄性保险不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题01020304第三节人身保险的特点01大多数财产保险是补偿性的合同，当财产遭受损失时，保险人按其实际损失进行补偿。02大多数人身保险合同不是补偿性合同，而是定额给付合同，这是因为人死后不能复生，只能按事先约定金额给付保险金。03健康保险中有一部分是属于补偿性质的，如医疗保险，被保险人按实际医疗费用报销，但要扣除免赔额（率），并且最高不能超过保险金额。一、定额给付性质的保险合同各种财产可以根据其重置成本、折旧或市场价格来衡量其价值，以此作为确定财产保险金额的基础。01人寿保险的保险金额一般应根据实际需要来确定。例如，确定养老年金保险的保险金额要预计退休后的生活费用和其他收入来源。自然，确定人寿保险的保险金额还要根据投保人缴付保险费的能力。03但是，人的生命不能用这种方法来衡量其价值。人的生命价值理论在说明人寿保险的必要性方面有可取之处，但使用生命价值确定人寿保险的保险金额缺乏实用性。02确定保险金额的基础财产保险的期限一般都比较短，一般为一年或一个航程或一个工程期。人身保险的期限长短不一，但以长期为主。投保人身保险的主要目的是为了自己过早死亡后替家庭提供经济保障或为自己年老后提供经济保障，由于死亡和生存都具有不确定性，对这种保障的需要是长期的。此外，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得.所以，人身保险大多数是长期性合同。正因为人身保险是长期性合同，合同中授予保险单所有人有增减保险金额、变换保险单、恢复失效保单的效力等权利，而保险人一般不能在中途任意变更合同内容或终止保险。二、长期性保险合同人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保险还兼有储蓄性质。01由于被保险人死亡必然会发生，死亡保险金给付具有必然性，只是迟早而已，所以纯保险费中的大部分是用来提存准备金，它是保险人的负债。02如同储蓄存款一样，这种准备金可以用于投资，取得利息收入。03正因为大多数人身保险包含储蓄性质，保险单所有人享有财产保险所没有的储蓄权利，诸如保单质押贷款、退保、选择保险金给付方式等权利。04三、储蓄性保险不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题由于人身保险的可保利益无法用货币估量，所以，人身保险不存在超额投保和重复保险问题。保险公司允许被保险人投保几种人身保险或取得几份保险单，但保险公司也可以根据被保险人的需要和收入水平加以控制，使总计的保险金额不高得过份。同样代位求偿权原则也不适用于人身保险。如果被保险人伤亡是由于第三者造成的，被保险人或其受益人既能从保险公司取得保险金，又能向肇事方提出损害赔偿要求，保险公司不能行使代位求偿权。例如，某人购飞机票时投保了航空旅客意外伤害保险，后因飞机失事而死亡，其受益人除了从保险方取得保险金外，航空承运人还会按规定对该名旅客死亡支付损害赔偿金。代位求偿权问题人身保险原理和实务第一章人身保险的基本原理和作用第一节人身保险的基本原理第二节人的生命价值理论第三节人身保险的特点第四节人身保险的作用ABC人身保险的性质人身保险的提供方法人身保险的定义第一节人身保险的基本原理一个问题？？？？？人的一生面临的危险（风险）有哪些？对人生风险你们将怎样规避？对策一、人身保险的定义人身保险指以人的生命或身体或健康为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险业务。从社会角度看，人身保险是一种资金积累工具。从社会角度看，人身保险是对付由于未老身故和丧失工作能力造成不确定损失的资金积累工具，它是通过把许多个人的风险转嫁给保险组织来实现的。从个人角度来看，人身保险是一种合同。根据一个约定的对价，称之为保险费，一方（保险人）同意在发生死亡、丧失工作能力或其他约定事故时给付另一方（被