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长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。——李白
数字人民币专题研究报告-数字经济时代支付
基础设施
数字人民币专题研究报告-数字经济时代支付基础设施
1数字人民币e-CNY：数字经济时代的支付基础设施
数字人民币推广大势所趋，打造数字经济时代支付基础设施
法定货币数字化是货币发展客观规律，数字人民币是数字经
济时代支付基础设施。目前，手机支付已占主要比重，从使用习
惯和管理成本视角看，法定货币现金存在数字化需求。2020年
末，中国流通中现金（M0）余额为8.43万亿元，持续保持增长。
据2019年中国人民银行开展的中国支付日记账调查显示，手机
支付交易笔数、金额占比分别为66%和59%，现金交易笔数、金
额分别为23%和16%，银行卡交易笔数、金额分别为7%和23%。
另一方面，现金管理成本相对较高，其设计、印制、调运、
存取、鉴别、清分、回笼、销毁以及防伪反假等诸多环节耗费大
量人力、物力、财力，也使得法定数字货币成为低成本、高效率
的流通工具。
数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售
支付基础设施，为数字人民币体系进行定位。目前通用的电子支
付均是基于账户体系，数字钱包中的金额不具备法币的无限法偿
长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。——李白
性，并且当前第三方电子支付手段的安全性、对用户隐私信息保
护作用相对有限。在货币发展客观规律、支付环境变化与数字技
术升级等多重趋势下，法定数字货币有望成为数字经济时代的支
付基础设施。
概念：狭义的数字货币（DigitalCurrency）是指纯数字化、
不需要物理载体的货币。央行数字货币
（CentralBankDigitalCurrency,CBDC）是法币的数字化形式，基于
国家信用且通常由一国央行直接发行的数字货币，以代表具体金
额的加密数字串为表现形式。从技术上来说，法定数字货币是提
升效率、降低支付成本、加强政府中心化管理的更好方式。
央行推出数字人民币有助于强化货币流通监管以及政策执
行有效性，未来或可成为补充的货币政策工具。根据姚前在《法
定数字货币对货币政策与金融稳定的影响》所说，数字人民币在
发行环节可设置“前瞻条件触发”机制，预设政策导向条件，来
实现货币精准投放、实时传导以及提高逆周期调控效率，避免货
币“脱实向虚”。央行数字货币通过加载智能合约实现可编程性，
对财政补贴、赈灾资金、养老金发放的时点与流向加以限定，保
证专款专用。政府公开信息更加透明，并且央行数字货币带来的
垂直化支付，可以使纳税行为、医保、社保支付更加高效。
世界多国积极推进央行数字货币，中国在主要经济体中领先。
长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。——李白
一方面，现金的功能和使用环境正在发生深刻变化，另一方面，
加密货币特别是全球性稳定币发展迅速对金融体系带来挑战，使
得各主要经济体均在积极考虑或推进央行数字货币研发。根据
BIS，截至2020年末，积极从事CBDC工作的央行占比高达86%，
约
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