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研究报告

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--农商银行2025年全面风险管理评估报告

一、总体概述

1.农商银行风险管理现状

(1)近年来，我国农商银行在风险管理方面取得了显著进步，逐步形成了较为完善的风险管理体系。然而，面对复杂多变的市场环境和监管要求，农商银行的风险管理现状仍存在一些问题和挑战。首先，风险管理组织架构尚不健全，部分农商银行的风险管理部门设置过于分散，缺乏统一的协调机制。其次，风险管理流程不够规范，风险识别、评估、监控和应对等环节存在脱节现象，导致风险控制效果不佳。此外，风险管理人才队伍建设相对滞后，专业人才缺乏，难以满足当前风险管理工作的需求。

(2)在信用风险管理方面，农商银行面临着客户信用风险上升的压力。一方面，部分客户信用意识淡薄，还款意愿不强；另一方面，宏观经济下行压力加大，部分行业和企业经营困难，导致贷款违约风险增加。此外，农商银行在信贷审批和贷后管理方面存在不足，对客户信用风险的识别和评估能力有待提高。为应对信用风险，农商银行需加强信贷政策调整，优化信贷结构，提高信贷资产质量。

(3)市场风险方面，农商银行在应对利率、汇率、股票市场波动等方面存在一定挑战。首先，利率市场化改革深入推进，农商银行面临利率风险敞口增大的风险。其次，人民币汇率波动对农商银行的跨境业务和汇率风险敞口产生一定影响。此外，股票市场波动可能导致农商银行持有的股票投资价值下降，从而引发市场风险。为有效控制市场风险，农商银行需加强风险监测，优化投资策略，降低市场风险敞口。

2.全面风险管理评估目的

(1)全面风险管理评估的目的是为了全面、客观地评估农商银行的风险管理现状，揭示风险管理中的薄弱环节和潜在风险点。通过评估，旨在提高农商银行的风险管理水平，确保银行稳健经营，防范和化解各类风险，保障银行资产安全，维护存款人利益。此外，评估结果有助于农商银行制定科学合理的风险管理策略，优化风险管理体系，提升风险管理能力。

(2)具体而言，全面风险管理评估的目的包括：一是识别农商银行面临的各种风险类型，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和声誉风险等，全面评估风险程度和影响范围；二是分析风险管理体系的完善程度，评估风险管理的有效性，找出存在的问题和不足；三是为农商银行制定风险管理改进措施提供依据，推动风险管理体系的优化升级；四是增强农商银行的风险意识，提高员工的风险管理素质，形成全员参与风险管理的良好氛围。

(3)此外，全面风险管理评估还有助于提升农商银行对外部风险的应对能力，增强银行的市场竞争力。通过评估，农商银行可以更好地了解行业发展趋势和监管政策变化，及时调整经营策略，确保银行在激烈的市场竞争中保持稳定发展。同时，评估结果可以作为农商银行向监管部门汇报的重要依据，展示银行在风险管理方面的努力和成果，增强监管部门对银行的信心。

3.评估范围与方法

(1)评估范围涵盖农商银行的风险管理组织架构、风险管理体系、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等多个方面。具体包括风险管理政策与流程的制定与执行情况，风险识别、评估、监控和应对机制的有效性，以及风险管理信息化建设水平等。此外，评估还将关注农商银行的风险偏好、风险承受能力和风险控制能力，全面评估银行在风险管理方面的综合实力。

(2)在评估方法上，本次评估将采用多种手段，包括但不限于：一是文献研究法，通过查阅国内外相关文献，了解风险管理理论和实践，为评估提供理论依据；二是现场调研法，通过实地考察农商银行的风险管理部门和业务部门，了解风险管理工作的实际运行情况；三是数据分析法，通过收集和分析农商银行的历史数据和当前数据，评估风险管理的量化指标；四是专家访谈法，邀请风险管理领域的专家学者对农商银行的风险管理进行评估和指导。

(3)评估过程中，将重点关注以下几个方面：一是风险管理制度的完善程度，包括制度体系是否健全、执行是否到位等；二是风险管理流程的规范程度，包括流程设计是否合理、执行是否顺畅等；三是风险管理措施的有效性，包括风险控制措施是否及时、有效等；四是风险管理信息化水平，包括信息系统建设、数据采集和分析能力等。通过综合评估，为农商银行的风险管理提供改进方向和建议。

二、风险管理体系

1.风险管理组织架构

(1)农商银行的风险管理组织架构旨在建立一个高效、协同的风险管理体系，确保风险管理职责明确、责任到人。目前，农商银行的风险管理组织架构主要包括董事会、监事会、高级管理层和风险管理部门。董事会负责制定风险管理战略和决策，监事会对风险管理的执行情况进行监督；高级管理层负责实施风险管理策略，确保风险管理目标的实现；风险管理部门则负责具体的风险识别、评估、监控和报告工作。

(2)风险管理部门的设置通常包括风险管理委员会、风险管理部门和风险管理团队。风险管理委员