中小商业银行快速发展中的风险：挑战与对策.pdfVIP

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

中小商业银行快速发展中的风险

挑战与对策

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

众所周知，小微企业融资困难或者说贷款难的一个核心问题，就是信息不对称问题，这已成

为共识。在向信息不透明程度较高的小微企业提供信贷资金支持方面，理论上大银行不具有

比较优势，而中小银行则具有了明显的比较优势。实证经验研究也表明，在整个银行业中，

中小银行向小微企业发放贷款的比例也确实远高于大银行。美国的经验证明，中小银行不仅

是小微企业稳定的资金提供者，而且在小微企业信贷与银行总资产之比和小微企业信贷与商

业信贷之比方面，中小银行都占有绝对优势。毫无疑问，规范发展更多的小型金融机构特别

是小型银行是切实加强小微企业信贷支持的重要举措，也是缓解小微企业融资困难尤其是贷

款难的现实需要和必然选择。

9.1中小商业银行发展面临的严峻挑战

展望中小商业银行的发展，可以认为，中小商业银行的区域市场竞争优势将仍然比较突出。

从经营范围来看，大部分中小商业银行将经营发展定位在本地区域，并在当地市场的金融总

量上已经占据了一定的优势地位。例如，南京银行、宁波银行、长沙银行等银行贷款总量都

占当地金融机构贷款总量的第1位，北京银行、上海银行在当地也占有较大的市场份额。从

资源可得性来看，城市商业银行脱胎于当地的城市信用社，大股东基本都为当地财政，在当

地政府的关照下成长，对当地的企业经营更为熟悉和了解，长期以来也积累了大量的关系客

户，因此，其政务金融和公司金融业务具有与生俱来的优势。并且城市商业银行在当地的网

点数量也较多，如上海银行在上海的网点多达210多家，超过任意一家中小型全国性银行，

包括总部在上海的浦发银行。从管理能力来看，相对于全国性的商业银行而言，城市商业银

行总行位于当地，组织结构高度扁平化，具有相对更短的管理链条和管理流程，信息传导半

径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效、执行快捷的特点，对资金需求“短、频、急”

的中小企业具有很强的吸引力。总之，中小商业银行作为主要扎根于当地区域的金融机构，

竞争优势主要体现在地域、客户关系及管理链条方面。

但与此同时，必须看到，中小商业银行的发展形势日益严峻。

9.1.1赢利空间面临压缩

近年来，中国利率市场化进程悄然加快，社会资金来源中实行市场化定价的比重在快速提

升。在通胀压力较大、货币政策紧缩的情况下，企业派生存款增速的显著回落、居民理财意

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

识增强导致的储蓄存款缓慢下降将使中小商业银行面临较大的负债压力；信贷增速显著放

缓、未来信用成本上升是大概率事件，在资本约束日益增强及自身的内在约束下，中小商业

银行的扩张也将心有余而力不足，地方融资平台贷款风险更是很有可能在2～3年后逐步显

性化；在成本支出方面，中小商业银行近年来普遍着力于提升信息化和管理水平，IT方面

的投入在一定时期内也会给利润带来负面影响；加之中小商业银行产品单一、经营模式趋

同，监管政策逐步趋紧，即便未来息差增大，中小商业银行的赢利空间也将面临压缩。

9.1.2资本压力与日俱增

长期以来，包括中小商业银行在内的中国商业银行发展延续的都是依靠风险资产规模扩张的

资本消耗模式。虽然近年来中国中小商业银行经营管理进行了很多卓有成效的改革，但改革

并没有扭转中小商业银行的“速度情结”和“规模偏好”，经营中仍然注重业务规模和机构

数量的增长，追求业务规模的扩大化、机构规模的大型化和市场广度的拓展，从而使得信贷

扩张对资本补充的“倒逼”时有发生。但未来3～5年，中国中小商业银行业将面临前所未

有的资本压力。

第一，巴塞尔协议Ⅲ将核心一级资本（包括普通股和留存收益）最低要求从2%提升至

4.5%，一级资本金比率从4%提升至6%，并引入了2.5%的资本留存缓冲和0～2.5%的逆周期

资本缓冲。而中国银监会是加强监管的倡导者，也是认真的践行者。

第二，中小商业银行资本内生能力无法满足新增信贷的资本索求。绝大多数城市商业并未真