农商行差异化发展的效果及对策研究——以紫金农商银行为例.pdf

摘要

随着国内经济放缓，金融监管不断趋严，商业银行的经营管理正面临着巨大的挑

战。农村商业银行作为银行系统中的重要组成部分，其传统的发展模式已经不能适应

当前经济发展的要求。与此同时，处于经济发达城市的农村商业银行所面临的经营环

境更为复杂，高度的同业竞争以及同质化的金融产品使其无法与其他大型金融机构相

抗衡。当前，农业生产对大多数地区的经济贡献很小，以“三农”为本的农村商业银

行正陷入无法可持续发展的困境，因此制定出一个合理的银行发展战略成为了经济发

达地区的农村商业银行亟需解决的重点问题。

本文以紫金农商银行为例，对经济发达地区的农村商业银行差异化发展的原因、

路径以及成效进行探究。文章先梳理了农村商业银行的发展历程，介绍了农村商业银

行的发展现状，对经济发达地区的农村商业银行发展中所面临的困境进行具体阐述，

说明其进行差异化发展的必要性。接着分析了紫金农商银行差异化发展的原因，从区

域、目标客户以及产品和服务三个方面梳理其发展路径。然后利用财务分析和主成分

分析等方法，分别从银行策略的开展情况、经营状况是否改善以及竞争力是否提升这

三个角度对紫金农商银行差异化发展的效果进行评价。最后，结合以上分析结果，利

用战略管理的思想对紫金农商银行当前所面临的外部和内部的经营环境进行讨论，得

到紫金农商银行未来发展的方向和具体措施。

通过研究紫金农商银行差异化发展的案例，可以得到以下几点结论：（1）农村

商业银行若想要在经济发达地区这一特殊环境下持续经营，必须要通过市场细分，明

确定位，形成差异化竞争力。（2）农村商业银行面临的经营环境变化迅速，并且在

发展过程中，自身的经营实力不断改变，因此银行的差异化定位应根据内外部经营环

境的变化进行动态调整。（3）农村商业银行确定发展目标时需考虑到自身资源的合

理配置，渐近式的发展利于农村商业银行稳扎稳打，进而减少银行风险提升效益。（4）

农村商业银行创新不足的问题严重，中间业务收入占比非常低，因而差异化定位要抓

住经济发达地区中的人才和科技优势进行合理布局。由紫金农商银行差异化发展的案

例延伸，同样位于经济发达地区的农村商业银行可以通过市场细分，打造“农商”与

“城商”相结合的发展模式，达到资源在不同客户群体以及不同区域之间的合理分配。

同时，经济欠发达地区的农村商业银行也可以借鉴紫金农商银行的发展策略，充分利

用自身的“人缘”、“地缘”优势，与当地政府合作，关注当地的特色产业发展，进

而更好达到服务于地方的目的。

关键词：农村商业银行；差异化发展；策略选择；效果评价

Abstract

AsChinaseconomyslowsdownandfinancialregulationbecomesstricter,the

operationandmanagementofcommercialbanksarefacinghugechallenges.Rural

commercialbanksasanimportantpartofthebankingsystem,itstraditionaldevelopment

modelhasbeenunabletoadapttothecurrentrequirementsofeconomicdevelopment.At

thesametime,ruralcommercialbanksineconomicallydevelopedcitiesareconfrontedwith

amorecomplexbusinessenvironment.Highdegreeofhorizontalcompetitionand

homogeneousfinancialproductsmakethemunabletocompetewithotherlargefinancial

institutions.Atpresent,agriculturalproductioncontributeslittletotheeconomy