信贷基础知识及风险管理培训.ppt

借款人经营情况的调查分析1对借款人生产经营状况的调查，如产品成本、技术含量、生命周期、市场需求等；2市场环境的调查，如产业政策、市场竞争、发展前景等。3贷前调查的内容贷前调查的内容借款人财务状况的调查分析借款人为自然人的，主要从借款人工资收入、资产收益及其他收益方面，同时结合借款人的资产实力、经营实体的经营状况、家庭对外负债或担保等综合分析其偿债能力；通过损益表的分析，判断其经营情况及盈利能力；借款人为公司客户的，主要通过实地考察和对财务报表的分析，判断借款人的偿债能力：通过现金流量表的分析，判断其现金偿还贷款的可能性。通过资产负债表的分析，整体判断借款人抗风险能力；注意：对于中小企业，尤其关注现金流的分析，包括现金流量表和银行结算分析。贷前调查的内容贷前调查的内容特别注意：在分析财务状况时，应根据连续几期的财务数据纵向对比，揭示财务变化趋势；同时，应注意与行业水平进行横向对比，综合反映企业实际经营管理水平。01贷款用途的调查02调查贷款的用途是否在营业执照规定范围内；03是否符合国家的产业政策和信贷政策；04是否符合借款人的生产经营需要；05借款额度是否合理。贷前调查的内容担保的调查围绕担保物是否有价值、产权清晰及变现能力进行调查。产权证明是否真实，产权是否清晰，是否属于《担保法》、《物权法》中规定的不可抵（质）押的物品；根据抵（质）押物的类型，市场交易活跃度，类似物品的价值，合理、审慎测算抵（质）押率；02010304贷前调查的内容主要对资料、数据进行复核审查，如有必要应实地了解核实，审核的主要内容有：手续、资料是否齐全；分析是否正确；是否符合政策及制度的规定。03040201三、贷款的审查贷款审批人员对贷款进行审核，并提出最终的意见或决策。根据贷款的风险状况，出具贷款审批意见，审批通过的应全面提出防范风险的意见和措施，并明确贷款的种类、金额、期限、利率、担保方式、还款方式、操作管理要求、法律文书签订等要素，审批不同意的应陈述否决理由；四、贷款审批STEP1STEP2一般的审批意见格式：以张三为借款人，以李四为保证人，发放30万元贷款，用于购买原材料，期限三年，利率执行基准利率上浮10%，按月归还贷款本息。四、贷款审批客户经理要依据贷款审批意见，审查合同是否填写准确、完整，合同附件是否齐全；合同、借据应用正楷清晰填写借款人名称、用途、金额、期限、利率等要素，填写内容不得涂改，如确实需要涂改的，需要合同各方当事人签章确认。五、合同的签定抵（质）押物的抵（质）押登记手续必须由客户经理或专门岗位办理，不得委托社会中介机构或个人办理。合同签定完毕后，可办理抵（质）押登记手续。客户经理在签订法律文书时应当面见证并核实当事人身份。注意：五、合同的签定01设立放款审核岗负责贷款发放的审核，主要审核内容：02贷款条件落实的审核；03放款录入系统信息的复核。六、贷款的发放与支付贷款的支付分为借款人自主支付和贷款人受托支付两种方式。01借款人自主支付是指贷款发放后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。02六、贷款的发放与支付六、贷款的发放与支付贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人专用监督账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。七、贷后管理“贷后管理”是指授信业务从发生到全部收回或授信业务所依据的合同、协议等法律文书终止期间各种检查工作的总和。常规管理贷后管理风险管理由营销部门负责的对所有客户的资金用途监控跟踪、管理要求落实、利息收取、到期收回、五级分类、贷后检查等例行管理。由信贷管理部门介入的对“重点关注客户”的贷后管理及相应的风险划分与主动退出等。（一）常规管理贷后常规管理信贷资金流向监控：保证按用途使用贷款收息：收息前五个工作日查询客户账户信息贷款到期处理：到期前一个月检查还贷资金落实情况贷后基础管理：包括档案管理；报表统计等逾期欠息客户处理及风险预警：建立名单制0102030405一般公司客户贷后检查一般客户的贷后检查1间隔期在首笔贷款发放后每三个月内至少进行一次实地检查检查内容一般客户的贷后检查主要围绕《贷后检查记录本》所要求的相关内容进行大额贷款检查对授信余额200万元以下的一般客户，贷后检查由客户经理进行实施；授信余额200万元（含）以上的一般客户，由信贷管理部门人员与客户经理共同进行贷后检查，检查后信贷管理部门独立出具风险评估报告银行利用自身信誉代客户承担债务责任行为，并以客户支付费用或最终承担债务为条件。银行利用自身资金实力为客户