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天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为。——《孟子》

中国商业银行数字化转型面临的挑战与对策

近年来，我国商业银行在数字化转型方面开展了许多有

益实践，部分数字化转型举措取得良好成效，但总体仍处于

发展的初步阶段。2019年8月，中国人民银行发布实施《金

融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确我国金

融科技发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和

保障措施，标志着包括商业银行在内的金融机构的金融科技

创新与数字化转型进入了一个新的历史发展阶段。

模型构建与分析方法

该调研报告构建了评估我国商业银行数字化能力的成

熟度模型，形成包括战略规划、组织文化、业务流程、技术

创新、数据治理、生态合作六大领域和26项具体要素的分

析框架。并将数字化转型分为起步、探索、过渡、发展和领

先五个阶段。在此基础上，课题组运用系统动力学方法进行

分析，认为商业银行数字化转型是一个动态、渐进的系统性

工程，各要素领域存在相互关联作用，部分关键要素受影响

时会产生倍乘和放射效应。

课题组选取51家不同类型的商业银行作为样本，针对

其数字化转型情况进行调研。

调研报告显示，从总体情况看，我国商业银行数字化转

天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为。——《孟子》

型正在加速，参与调研的商业银行（以下简称调研银行）数

字化能力成熟度大部分处于发展阶段，整体数字化能力自评

估得分为3.01分（总分为5分），41%的调研银行将数字化

转型作为“一把手工程”，75%的调研银行正在或已经制定了

全行级数字化转型方案，超过70%的调研银行在招募数字化

人才、建立全行统一的大数据平台、搭建平台整合金融与泛

金融场景、改善线上渠道和交互体验等方面已采取措施。

从银行类型看，由于机构规模、技术实力、数字基因等

因素的综合影响，不同类型调研银行的数字化能力差异较显

著，新型互联网银行、股份制商业银行、国有大型商业银行

的数字化能力自评估得分高于调研银行平均水平，城市商业

银行、农村商业银行的数字化能力自评估得分低于调研银行

平均水平。

从转型领域看，调研银行整体在数字化转型的战略规划

领域自评估得分最高（3.47分），并有76%的调研银行认为

战略规划在数字化转型过程中很重要，体现了战略先行的特

点。技术创新和生态合作领域自评估得分在所有领域中得分

相对较低（分别为2.45分和2.88分）。53%的调研银行认为

数据治理在数字化转型过程中很重要，但调研银行整体数字

治理领域自评估得分为3.03分，仍有较大提升空间。

从业务情况看，调研银行在支付汇款和个人信贷业务的

数字化能力相对较高，在资产管理和票据业务的数字化能力

天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为。——《孟子》

相对较低。调研银行在渠道获客环节的数字化能力自评估得

分为3.09分，相较于风险管理（3.40分）和交易处理（3.31

分）更低。

从资源投入看，90%的调研银行正加大数字化转型方面

的投入力度，但各银行规模差异较大。30%的调研银行2018

年信息技术投入占总营收比例为1.5%-3.0%，26.5%的调研银

行占比超过5%。60%的调研银行信息技术人员占总员工比例

低于5%