金融创新改善农村商业银行盈利能力的路径研究——以南海农商银行为例.pdf

摘要

银行金融创新，就是通过对银行内部不同要素的重新组合，实现银行制度体系及

金融工具的创新变革。近年来，随着宏观经济增速下行、利率市场化改革的推进、金

融脱媒及信息技术的不断发展，商业银行以利差为主的传统存贷业务模式已无法满足

自身盈利需要。银行业迫切需要通过金融创新进行转型，发现新的利润来源。

但金融创新虽会为商业银行带来预期收益的增加，也会导致商业银行额外的风险

暴露。在监管日益趋严的背景下，我国的农村商业银行不但要对不良资产重新认定，

还要让更多的表外资产回表，这会使得农村商业银行增加风险计提及消耗更多资本。

同时，农村商业银行业务模式也受到了更为严格的监管约束，资产回报率近年来大幅

下降，而不良贷款率却节节攀升。如何在重重约束下通过金融创新解决目前农村商业

银行面临的问题，并找到改善农村商业银行盈利能力的路径，使得农村商业银行更好

的服务当地经济显得尤为重要。

通过研究发现，农村商业银行业务模式、利润增长及资本充足构成一个交互影响

的三角闭环。其中，利润增长需要靠业务来驱动，而以信贷为主的业务模式又受限于

资本充足，另外，资本充足则过度依赖利润的留存。可见，农村商业银行金融创新基

本路径应该是以利润增长为目标，将金融创新聚焦于影响银行利润增长的因素上；以

资本充足为前提，积极扩充资本补充渠道为创新活动提供强劲支撑；将业务发展作为

主要着力点，在符合政策导向与监管逻辑的前提下进行创新活动。

为此，本文选取国内农商银行中具有代表性的广东南海农村商业银行作为案例对

象。通过分析南海农商银行利用金融创新改善自身盈利能力的路径及取得的成效，发

现在金融创新开展初期，南海农商银行资本金会因创新业务的开发及资源的投入被大

量消耗，但南海农商银行积极扩充自身资本补充渠道，为后续的创新活动提供了稳定

支撑；在金融创新开展的过程中，南海农商银行把科技技术投入的重点放在对内提升

风险控制能力和对外升级服务及形象上，这也使得南海农商银行的资产质量远超同业，

口碑及市场占有率始终领先南海区其他商业银行；并且，南海农商银行每年都能对其

产品进行针对性开发，来服务南海地区中小企业。由于跟当地企业维持良好的关系和

持续有效的沟通，当企业在经济繁荣期迅速发展时，南海农商银行能获得更高的经济

效应，而在经济低迷期，南海农商银行又能凭借较低的交易成本减少或免受损失。

基于以上几个方面，南海农商银行目前已经成为了能持续盈利，符合监管逻辑的

全国标杆农村商业银行。故南海农商银行开展金融创新改善自身盈利能力的路径值得

被广大农村商业银行借鉴与学习。

关键词：金融创新；盈利能力；路径研究；风险控制；南海农商银行

Abstract

Theinnovationofbankfinanceistorealizetheinnovationandreformofbanking

systemandfinancialinstrumentsthroughtherecombinationofdifferentfactorswithinthe

bank.Inrecentyears,withthedeclineofmacroeconomicgrowthrate,thepromotionof

interestratemarketizationreform,financialdegasificationandthecontinuousdevelopment

ofinformationtechnology,commercialbanksmainlyspreadthetraditionaldepositandloan

businessmodelcannotmeettheirownprofitneeds.Thebankingindustryurgentlyneedsto

transformthroughfinancialinnovationanddiscovernewsourcesofprofit.

However,althoughfinancialinnovationwillbringaboutanincreaseinexpectedretur