以房养老保险合同风险法律问题研究.pdf

内容摘要

我国人口老龄化日益严重，基本养老金缺口不断扩大，养老问题不容忽视。为了应

对严重的老龄化挑战和不断扩大的养老金缺口，以房养老保险作为一种住房与养老相结

合的创新型养老金融产品被引入我国国家决策层面，并逐渐进入公众视野。一方面，作

为第一二支柱养老金的补充，可以缓解养老财政缺口和负担；另一方面，有助于探索新

型养老模式，促进老年人个人房产再利用，促进金融业发展。但是，自2015年正式推

出以房养老保险业务以来，实践效果并不理想，保险合同双方参与积极性不高。造成这

种局面的原因可能在于该业务运行过程存在较多法律问题，比如老年人的知情权保障不

足、以房养老保险格式合同制定不合理、住宅建设用地使用权续期规定不完善、反向抵

押权利规定不完善、监管制度不完善等法律问题。这可能导致保险机构和参保老年人可

能不按照合同约定和相关法律规定行使权利和履行义务。保险机构和投保老年人在合同

签订、履行以及终止阶段都面临着较大的风险，包括老年人受虚假宣传而遭受损失、保

险机构滥用权利拒付养老金、住宅建设用地使用权续期问题影响合同履行以及保险机构

反向抵押权实现不能的风险等。因此，本文从以房养老保险合同风险和成因分析出发，

提出以房养老保险合同风险法律防范对策。

本文除引言外主要包括五个部分。

第一部分为以房养老保险的意义与实践现状。在人口老龄化和养老金缺口日益扩大

的背景下，以房养老保险作为商业养老保险成为利用房产融资养老的新思路，具有重要

性。但目前我国以房养老保险业务实践效果并不理想，政府参与不足，保险合同主体面

临较大风险，保险合同双方积极性不高。

第二部分为以房养老保险合同风险检视。具体提出了以房养老保险业务运行过程中

参保老年人和保险机构可能遇到的合同风险，包括老年人受到虚假宣传和不合理拒付养

老金而遭受经济损失的风险，住宅建设用地使用权续期问题影响合同履行的风险以及保

险机构反向抵押权实现不能的风险。

第三部分为以房养老保险合同风险的成因分析。针对上述合同风险，具体分析引发

该业务各种合同风险的原因。包括对老年人的知情权保障不足、以房养老保险格式合同

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制定不合理、建设用地使用权续期规定不完善、反向抵押权利规定不完善、以房养老保

险业务监管制度不完善。

第四部分为域外以房养老保险合同风险防范的经验与借鉴。域外以房养老保险发展

较为成熟，通过分析美、英、日为防范以房养老保险合同风险而采取的对策，归纳其中

共性经验，在符合我国国情的基础上加以借鉴。

第五部分为以房养老保险合同风险防范的对策建议。具体来说，从加强参保老年人

的知情权保障、规范以房养老保险格式合同、合同约定建设用地使用权续期义务主体、

完善反向抵押权相关规定、完善以房养老保险业务监管五个方面出发，针对性提出防范

以房养老保险合同风险的对策建议。

关键词：以房养老保险；合同风险；反向抵押；风险防范

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Abstract

WiththeagingofChinesepopulationbecomingincreasinglyseriousandthegapofbasic

pensionexpandingcontinuously,thepensionproblemcannotbeignored.Toaddressthe

seriouschallengesofagingandthegrowingpensiongap,house-for-pensioninsurance,akind

ofinnovativeendowmentfinancialproductscombininghousingandpension,hasbeen

introducedintothenationaldecision-makinglevelandgraduallyenteredthepublicfield.On

theonehand,asasupplementtothefirstandsecondpillarpension,itcaneasethefinancial

gapandburdenofthepension.