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子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》

强化消保审查机制建设

消费者权益保护审查是保护消费者权益的第一道防线。

大多数侵害消费者权益事件的根源可以追溯到产品和服务

的开发设计、协议制定、定价管理等准入环节，银行保险机

构仅出于自身风险防控需要，未从消费者权益保护角度对产

品进行审查，导致产品带着缺陷进入市场，埋下侵害消费者

权益隐患。2019年，银保监会出台《中国银保监会关于银行

保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意

见》，明确要求银行保险机构建立消费者权益保护审查（以下

简称“消保审查”）机制，对产品和服务开展消保审查，从源

头上预防侵害消费者合法权益事件发生。

消保审查的国际经验

消保审查是国内首创的概念。在国外这一概念虽未明确

提出，但在金融产品管理（针对金融机构提出）、产品干预（针

对金融监管部门提出）等方面有较丰富的研究和实践，均强

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子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》

调金融机构在产品推出市场前，应充分考虑对消费者权益的

影响,其理念与消保审查有异曲同工之处。其中，关于产品管

理的监管要求有定位高、责任实、要求细等特点，在设计我

国消保审查制度时值得借鉴。

金融产品管理

欧盟金融监管部门要求金融机构发挥产品管理主体责

任，对产品售前、售中、售后进行管理，保护消费者合法权

益。相关重要的监管制度包括以下两项。

一是欧盟2013年制定的《欧洲监管当局关于制造商产

品监督和管理流程的共同立场》。要求金融机构将保护金融

消费者合法权益纳入产品市场调查、产品设计、产品风险评

估和测试、产品营销及质量监测全过程，从源头上减少金融

产品设计缺陷导致金融消费者合法权益受损事件的发生。

二是欧洲银行监管局（EBA）2017年起实施的《欧洲银

行管理局产品监督与治理指引》。要求机构在设计产品、将产

品推出市场、产品生命周期内对其进行审查。该制度有如下

三个特点。

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子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》

定位高。要求机构建立、实施、审查有关产品监督和治

理安排的制度，并应确保产品监督和治理安排是其公司治理、

风险管理和内部控制框架的组成部分。这一要求将产品监督

和治理安排提升到非常重要的位置。

责任实。要求高级管理层应负责产品监督和治理安排的

持续内部监督，确保产品监督和治理安排满足工作目标。这

就使产品监督和治理安排成为高管层职责，确保该项工作有

序开展。

要求细。一是匹配消费者需求和特点。要求在产品设计

及投放市场时，确保产品和服务符合目标市场的消费者利益

及特点，避免对消费者造成潜在损害，尽量减少利益冲突。

二是开展产品测试。要求产品新上市或现有产品发生重大变

更的时候，对产品开展测试，评估对消费者的影响。三是考

虑产品横向对比的情况。要求考虑产品设计是否符合其现有

的产品范围，以及产品种类过多是否会妨碍消费者作出明智

的决定。

金融产品干预

金融产品干预是欧美国家行为监管的一项重要措施，被

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子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》