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{售后服务}电子渠道服务三农

的时间和经济成本，延伸了电话银行的功能。现在银行发放的小额信贷的取款和还款完全可以通过自助机具来完成，首先可以依附物理网点，建立在行式的自助银行，分流物理网点柜员的压力，今后可以选择一部分地区建立离行式自主银行，达到广覆盖的目的。

除了上述电子渠道外，网上银行、手机银行也是县域和农村未来发展的方向。在农村的一些商户和中小企业已经开始使用网上银行，一些金融机构发行的用于小额贷款的信用卡绑定在网上银行上面。网上银行还可以用来查询、转账等业务，只要加大培训力度，一旦为农牧民所接受和掌握，就会极大方便农民的结算和资金需求。手机银行未来发展的潜力更大，因为随着手机的普及，利用移动电话来服务农牧民的空间很大。电子商务可以为农村地区的特定商户和支付客户提供电子渠道资金的支付结算、信用中介平台等提供增值服务。农村一些农业产业化龙头企业利用电子商务，就能极大方便经销客户的支付结算，扩大经销商的规模。

（二）国外电子渠道服务“三农”的做法

由于科技的迅猛发展，也由于人工成本的增加，充分利用电子化渠道服务中小企业成为国外同业的共同选择。法国农业信贷银行是一家服务法国农业市场的商业银行，其对农村、农业和农民的信贷业务占该国农业信贷市场份额的85%，针对一些农村地区的就业人口不断减少的现状，批准农村就近的商业店铺设立银行服务网点，替代农村的传统银行网点。印度工业信贷投资银行在广大的农村地区采用设立信息站的方式，在信息基础设施较好的农村安装1到2台电脑，通过卫星、电话或无线连接与互联网相连，有偿为全村农户开展网上银行服务。这些信息站采用商业化运作，并通常由农村高素质的青年农民管理。还有印尼人民银行在开展服务农民业务方面也有成功的探索，该行注重先进的IT开发和使用，98%的银行网点可以进行实时网上银行业务操作，这样的例子还有很多。随着信息技术的不断发展，一些服务农村、农业和农民的银行越来越认识到利用科技手段的极端重要性，纷纷采用电子渠道服务农民，当然首先需要使得农民在思想上接受，这关键在于加大对农民培训的力度。对农民的大规模培训是今后推广网上银行、手机银行的关键所在。银行的工作人员要率先使用手机银行、网上银行，作为对农牧民的义务宣传员。

(三)中西部地区电子渠道服务“三农”的意义何在？

我国中西部地区幅员辽阔、居住分散，利用电子渠道服务“三农”具有现实意义。下面结合内蒙古地区电子渠道服务“三农”的实际，谈谈电子化渠道服务三农的作用和意义。

（1）电子化服务渠道有效助推县域经济的快速发展。发展壮大县域经济，对于全面落实科学发展观，统筹城乡区域协调发展，全面建设小康社会，实现内蒙古在西部地区崛起具有重要意义。随着农村基础设施建设、特色资源开发、农村商品流通体系建设等不断推进，民营经济、特色经济、板块经济等多元化经济形式蓬勃发展，将助推县域经济再上新台阶，一大批经营规模大、市场化程度高的中高层次农村经济主体将加速成长，中小企业异军突起并出现“集群化”发展趋势。而且，随着产业转移和城乡经济联动发展，农牧民正在走上致富奔小康的道路，新型农牧民群体也日益扩大。随着县域经济实力的增强，各种客户群体的金融

需求日益增多，对多元化金融服务的呼声也更高，对电子渠道服务能力提升的要求也更为迫切。

（2）电子化服务渠道是传统物理网点服务渠道的有力补充和替代。一般认为，服务“三农”就要在农牧区设立物理网点，因为农牧民的金融服务需要载体。贵州等中西部的有些贫困山区没有任何金融服务，是金融服务的空白点。信用社等涉农金融机构就采取设立简易的物理网点，政府免费提供办公场地、公安负责安全保障、电信部门负责线路布放。一个星期上两三天班，与农民赶集日子相吻合。另外，采用流动银行的服务方式。这些为农牧民服务的方式应该短期是有效的，但不是服务“三农”的长效机制。因为简易的网点存在安全隐患，不可持续。而遍地开花设立乡镇物理网点无疑是走老路，成本和效益、投入产出比都不符合现代商业银行的追求盈利最大化的要求。可行的办法就是充分利用电子渠道来满足农牧民的金融需求。利用网上银行、电话银行和手机银行等，可以有效降低农村金融服务的交易成本，免去物理网点的安全隐患。

内蒙古农牧区人文地理条件较为特殊，地域十分广阔，占到全国土地面积的12.3%，受到蒙古族传统游牧习惯的影响，我区农牧区村落及人员分布很不集中，部分偏远地区交通不便，金融机构物理网点严重不足。农村牧区金融服务网络尚不健全，在相当多的地区乡镇以下金融服务存在“空白”，成为金融服务“三农