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学而不知道，与不学同；知而不能行，与不知同。——黄睎

国内中小型企业融资难的原因以及解决对策

内容摘要：中小企业发展迅速，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，维护社

会稳定、增加财政收入等方面发挥出越来越重要的作用。但是，“融资难”一直是制约中小

型企业发展的“瓶颈”。如何较好地解决中小型企业融资难的问题，有效地缓解中小型企业

资金紧张状况，已经成为各界关注的热点问题。

关键词：中小企业融资难原因策略建议

据统计，全国4200多万家在工商部门注册的企业中，中小企业已超过4000多万户，

占全国企业总数的99.65%。2008年底的统计数字表明，中小企业对GDP的贡献超过60%,

对税收的贡献超过50%，外贸出口68%，新产品研发82%，为国家提供了75%以上的城镇就

业岗位。中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。但2008年下半年以来，由于国

际经济形势急剧恶化，目前中小企业有40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要

想度过这个难关，中小企业必须得到巨大的支持。

然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，中小企业难以获得流动资金以及技术

改造、基本建设所需要的资金，资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。在我国，中

小企业融资难，已是不争的事实。

一、我国中小企业融资难的原因分析

（一）影响中小企业融资难的内部原因

1.中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力

相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，业绩不理想，低于市场

能力较弱。个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、悬空银行债权，造成信

贷资金流失，造成中小企业的信用等级普遍较低。银行从资金的效益和安全性出发，放贷

慎之又慎。

2.中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱

大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理

结构，经营随意性比较大。加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无

法向融资方提供有效信息。

3.中小企业规模小，能抵押的资产少，融资担保难

由于银行目前只接受产权明晰（商品房和固定资产等）的抵押，而大多数中小企业由

于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足，一些企业挂靠集体合资合作经

营，不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题，最终取得的贷款远远满足不了企

业的需求。

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4.审批程序复杂，手续繁琐，贷款门槛高

在调查中，48%的被调查企业表示在向银行或信用社贷款的过程中，审批程序较为复杂，

贷款手续众多，贷款额度对于企业来说也是杯水车薪，无法从根本上解决企业资金问题。

从银行的角度来讲，由于中小企业普遍贷款数量少、频次多、要求急，是银行支出成本和

潜在收益不对称，从而降低了银行贷款的积极性。据了解，近年来许多国有商业银行实行

“双大”战略，贷款日益投向少数经济效益好。信用程度高的大中型企业以及股份制上市

公司。另现在银行信贷风险管理制度也存在缺陷，在授信管理上，明显存在对基层银行信

贷授权不足，各国有商业银行对基层行步步收紧，贷款审批权日益集中，对中小企业所设

的门槛也相对高，期限短。

（二）影响中小企业融资难的外部原因

1.商业银行的体系影响中小企业的融资

一是国有商业银行向市场化和商业化转型中，为防范金融风险，国有商业银行更多的

是愿意信贷“批发”，即给大企业进行贷款，而不愿意对小企业“零售”，因为这样“零售”

放贷的平均成本相对较高，对大企业“批发”放贷的成本要低得多，所以，银行不太愿意

对中小企业放贷。

二是现行的风险防范机制和责任追究机制要求过高过严，银行宁愿牺牲市场，也绝对