2025年理财方案汇编9篇.pdfVIP

为天地立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平。——张载

理财方案汇编9篇

理财方案篇1

刘先生夫妇均为外企高级经理，年龄都38岁，两个人的月收入之和将近5

万元，收入状况虽然令人羡慕，但夫妇二人有着更高的目标：在两年内购买第二

辆车，五年内购买一套别墅，并希望能将部分现金进行高回报的投资，以备退休

后还能有较高的固定收入。

■专家分析：

理财是一个帮助人们实现资产合理配置和保值增值的过程，它一方面要满足

人们的中、短期财务目标，另一方面要帮助人们实现终身的财务自由。根据刘先

生夫妇提供的资料初步推断，刘先生夫妇的住房按揭贷款剩余期限为3年左右，

每年教育费用的支出为28万元，金额巨大。估计在进行类似EMBA课程的深造，

这种大额教育费支出预计会持续2年。

刘先生夫妇属于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供

款和教育费用等方面。当年收入约79.5万元，支出约55万元，当年的现金盈余

约为24.5万元。

刘先生夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例过低。虽然投保了人

身意外保险，参加了社会医疗、养老和失业保险，但保障依然很弱。因为，意外

险只保障意外事故，保障面十分有限，社会医疗、养老保险只能满足其基本生活

的保障。

目前，刘先生夫妇拥有总资产221万元，其中有现金及投资资产107万，家

居及实物资产114万元。在现金及投资资产中，现金1万，存款70万，债券20

万，债券基金10万，股票基金6万。从其结构来看，现金过低，定期存款过高

博观而约取，厚积而薄发。——苏轼

（为65.4%），股票基金比刘先生夫妇的期望比例要低（仅为5.6%，刘先生夫妇

的期望为30%左右）。

（一）增加购买保险

针对保障比较低的状况，建议其增加对商业保险的购买，主要险种为保障型

的重大疾病保险，被保险人为夫妇二人，金额各为30万元左右，采取年交的方

式。刘先生夫妇可以选择的险种很多，如太平洋人寿的万全终身重大疾病保险、

新华人寿的“健康天使”、美国友邦保险的“守护神”等。若夫妇二人各购买重

大疾病保障30万元的万全终身重大疾病保险（保32种重大疾病），采用20年

缴纳保费的方式，则每年需交费26640元。

另外，刘先生夫妇可为其女儿投保教育年金，主要用于女儿今后上大学的费

用支出。教育年金一方面能起到很好的理财作用，另一方面可以很好地避税（利

息税和遗产税）。目前，保险市场上的年金保险有中国人寿的国寿英才少儿保险、

中国平安人寿的育英年金保险、泰康的世纪之星少儿分红保险等。若刘先生为其

女儿购买保额10万元的国寿英才少儿保险，采用限期缴费的方式（交至18岁），

每年需交纳保费6040元。这样，刘先生的女儿在18岁时可一次性获得3万元的

教育金，22岁时可一次性获得3万元的创业金，25岁时可一次性获得4万元的

婚嫁金。

（二）合理分配现金盈余

刘先生夫妇每年都会产生一定量的现金盈余，建议将现金盈余的30%投入到

开放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于购买国债，20%用于购买债

券型基金。目前，市场中表现不错的股票基金有博时价值增长基金、银华优势企

业基金等，表现不错的债券型基金有长盛债券基金等。

另外，刘先生夫妇目前的投资资产结构与其目标有一定的差距，建议择机（如

定期存款到期）对这一资产结构进行调整，将定期存款的比例降低到30%左右，

其身