商业银行及信贷基础知识.ppt

贷款调查贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性和盈利性等情况进行调查和评估，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。审核内容包括：借款人提供的各类信息；财务状况、现金流量、历史还款记录等，评估借款人的还款能力；担保的质量和法律效力；发放公司贷款时，要严格审查借款人的资产负债状况以及预测借款人的现金流量；发放项目贷款时，评估贷款项目的未来现金流预测情况和质权、抵押权以及保证或保险等。贷款调查中的信用评级：我国银行的贷款评价多采用内部信用等级评定，主要从借款人的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面进行评定。信贷基础知识贷款审批贷款的审查和批准一般由两个不同的部门或不同人员来完成。贷款的审查一般由风险管理部门进行。根据不同的贷款金额，批准由集体（信贷审批委员会）或个人（有审批权的各级副行长）作出。银行应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对企业提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。贷款发放审查批准后，按照《中华人民共和国合同法》等有关法律签订合同。对于担保贷款，要签订贷款担保合同，需要公证或登记的应依法办理公证和登记手续。信贷基础知识信贷基础知识贷后管理贷后管理是从贷款发放之日到贷款本息收回之时为止的贷款管理。主要内容包括：监控信贷资金的支付和使用情况；运用贷款风险预警机制及时防范、控制和化解贷款风险；对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类，加强不良贷款的检测、分析；明确贷后责任等。我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类称为“不良贷款”，应严格控制不良贷款规模。不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。单击此处可添加副标题信贷基础知识个人贷款业务个人住房贷款贷款期限及贷款比例期限一般最长不超过30年，住房贷款与房价款的比例最高为80%。贷款利率个人住房贷款利率上限放开实行下限管理，客户可以在贷款合同中与银行约定贷款利率按固定方式或者浮动方式执行。还款方式贷款期限在一年以下（含一年）的，采用利随本清的还款方式。贷款期限在一年以上的，采用按月还款方式偿还贷款本息，按月还款方式有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。信贷基础知识贷款基础知识个人汽车消费贷款贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；商用车贷款的金额不得超过所购汽车价格的70%，二手车不得超过50%。汽车贷款的期限不得超过5年，其中，二手车贷的期限不得超过3年。信用卡透支持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金额。个人助学贷款国家助学贷款：每人每年6000元，最长期限不超过10年一般商业性助学贷款：额度不超过50万元，最短期限6个月，最长期限5年其他个人贷款信贷基础知识公司贷款业务01短期贷款02流动资金贷款03流动资金循环贷款04法人账户透支05中长期贷款06项目贷款07房地产开发贷款08银团贷款09贸易融资信用证押汇保理福费廷还款方式：流动资金贷款：按月或按季解析，到期一次还本中长期贷款：可采用等额本金还款法，也可采用按期（月、季、半年、一年）结算利息，到期一次偿还本金的方法。信贷基础知识010203040506商业银行贷款,应当遵守下列资产负债比例管理的规定:单击此处添加小标题流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；单击此处添加小标题资本充足率不得低于百分之八；单击此处添加小标题对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；单击此处添加小标题贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；单击此处添加小标题国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。单击此处添加小标题资产管理理论中的信贷理论商业贷款理论(commercial-loantheory)是最早的资产管理理论，商业银行的资产业务应主要集中于短期自偿性贷款，即基于商业行为能自动清偿的贷款，以保持与资金来源高度流动性相适应的资产的高度流动性。理论背景：产生于商业银行发展初期，企业主要依赖内源融资，需向银行借入的资金多属于商业周转性流动资金；此时中央银行体制尚未产生，银行经营管理更强调维护自身的流动性。理论价值：商业贷款理论奠定了现代商业银行经营理论的一些重要原则。理论缺陷：没有认识到活期存款余额具有相对稳定性；忽视了贷款需求的多样性；忽视了贷款清偿的外部条件。在当代的应用：是贸易融资或自偿性贷款的理论基础*Seite*