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机动车辆险赔付率高的原因分析及对策

摘要：车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上，是财产保险的一大支柱

险种，但是自2000年以来，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重

不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的可持续

发展。为此，在机动车辆保险业务中，应建立新的车险业务发展战略，加强车险经营管理，

抓好承保管理工作，加强理赔管理工作，降低车险赔付率。

关键词：机动车辆保险；赔付率；财产保险

一、车险经营现状不容乐观

机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种，近几年，我国车险保费收入稳步增长，且

增长比例稳中有升。2000年以来，车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以

上（见表1）。各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分，对车险的经营状况直接影响

到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。但是自2000

年以来，车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势（见表2）。赔付率增长过快的原因

有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的赢利水

平明显下降，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发

展产生消极影响。随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展

壮大。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付

率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。

表12000年以来车险业务发展情况

年份

2000年2001年2002年2003年2004年2005年

项目

财险总体保费（亿

598.39685.39778.29869.461089.891282.74

元）

车险保费（亿元）372.50421.72472.35544.62744.82857.88

占财险总保费比

62.2561.5360.6962.6468.3466.88

例（%）

资料来源：《中国保险报》，《中国保险年鉴》。

表22000-2004年车险业务赔付率情况

年份

2000年2001年2002年2003年2004年

项目

财险总体赔付率

51.1248.5852.0354.7957.36

（%）

车险赔付率（%）55.2351.7857.3761.4963.54

二、车辆赔付率高的原因分析

（一）道路交通事故率不断上升

统计资料表明，目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死

亡率是17.8，居世界前列，相当于法国、美国、日本等国的14到22倍。我国道路交通事

故的车辆事故率还处于较高水平，约为发达国家的十几倍。

（二）承保条件宽松，承保质量偏低

长期以来，经营车辆保险的公司，为了抢占更多的市场份额，大都奉行“宽进严出”的

市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”。