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士不可以不弘毅，任重而道远。仁以为己任，不亦重乎?死而后已，不亦远乎?——《论语》

我国中小企业融资问题研究

我国中小企业融资问题研究

随着中国经济的快速发展，中小企业已成为经济发展的重要力

量，但在融资方面与大企业存在明显的差距。本文将深入探讨

我国中小企业融资问题的原因和解决途径。

一、我国中小企业融资问题的现状

中小企业融资问题一直是制约其发展的瓶颈。根据中国银保监

会发布的数据截至2025年3月末，我国中小微企业贷款总

额为43.94万亿元，同比增长30%，但仍面临融资难融资贵等

问题。而根据中国银行业协会发布的数据，截至2020年底，

我国中小企业融资难问题仍然较为突出。

具体表现在以下几个方面：

1、融资渠道窄

中小企业的融资主要依靠银行贷款和自有资金，而其他融资渠

道，如发债、股权融资等对中小企业的门槛较高，不易获得。

2、融资成本高

由于中小企业缺乏抵押品等担保条件，银行贷款的风险较高，

因此银行借款的贷款利率也较高。此外，中小企业还面临信用

评级低、贷款期限短等问题，导致融资成本较高。

非淡泊无以明志，非宁静无以致远。——诸葛亮

3、融资难度大

由于中小企业的规模相对较小，且缺乏对市场和政策的敏感度，

所以很难获得融资机构的关注和贷款信用。

4、融资法律法规不完善

我国的中小企业融资法律法规体系还不够完善，尤其是对于中

小企业的特殊融资需求制定相关的法规规章还不够完备，这使

得中小企业在融资中面临更多的不确定性和风险。

5、缺乏有效的信息披露机制

中小企业在信息披露上要受到限制的，对于股票和债券发行上

以及上市融资方面的流程跟大企业有所不同，制约了投资者对

于中小企业的投资。

二、我国中小企业融资问题的原因

1、金融体系结构不完善

现行的金融体系主要集中在大型银行、证券公司和保险公司等

大型金融机构。这种金融机构以获利为基础，对于中小型企业

来说，授信门槛较高、贷款利率高、融资成本高，面临融资难

问题。

2、市场环境不利

以铜为镜，可以正衣冠；以古为镜，可以知兴替；以人为镜，可以明得失。——《旧唐书·魏征列传》

由于市场环境不利，中小企业的生存环境不得不趋于荒芜。同

样的，中小企业在市场中的位置较弱，处于弱势地位，投资者

与金融机构极难接受。

3、中小企业内部不足

部分中小企业内部管理不严格，不符合市场的需求。由于管理

粗放和制度不健全，管理层获得贷款的回报率减少，投资者不

愿意跟进。

三、我国中小企业融资问题的解决途径

1、完善金融体系

金融体系的完善既需要政府的积极支持，也需要各级金融机构

的参与。必须积极发展小型和中小型金融机构，减少融资门槛，

增加对中小企业的信贷支持。

2、完善融资创新产品

除了加强财务管理之外，还需要建立各种创新融资产品，例如

股权众筹、债券融资等方式来解决中小企业融资难题。

3、中小企业必须做到精细化生产，行业协会要积极发挥作用

管理要严格、效益优化，把“钱”用在刀刃上，企业需要加强自

身解决中小企业融资难的能力，加强自身内部管理，减少经营

穷则独善其身，达则兼善天下。——《孟子》

风险。在各个行业内部，行业协会需要积极发挥作用帮助企业

自律、自我约束，推广“行业共治”。

4、加强政府支持和引导

政策、监管、奖励三大手段合力打造中小企业的融资环境，既