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商业银行信贷业务简介2002年7月负债业务－银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。资产业务－资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。中间业务－中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少运用自己的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、托管和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。010302商业银行的业务，按资金的来源和运用分为以下三大类：商业银行业务分类概述各类业务的概要关系商业银行资产业务中间业务手续费收入01银行收入＝（利息收入＋手续费收入）－利息、股息支出个人/企业存款、同业拆借、资本金等03利息收入企事业单位、个人、政府等02利息、股息支出负债业务国内外银行业务比较国外银行中国四大国有银行中国股份制商业银行传统信贷业务收入占比50－60％绝大部分约90％中间业务收入占比40－50％1－2％约10％信贷业务品种分类信贷业务品种根据客户的不同分为三类：说明：本讲稿中的“信贷业务”不仅包括资产业务，也包括一部分同资产业务联系紧密、且业务流程比较相似的中间业务。人民币对公业务国际业务个人业务流动资金贷款固定资产贷款项目融资银团贷款委托贷款透支额度票据承兑/贴现楼宇按揭贷款额度国内买方信贷贷款承诺，等等买方信贷卖方信贷进口（代收）押汇出口（托收）押汇打包放款担保提货银行保函信用证融资租赁综合授信额度保理，等等住房按揭贷款助学贷款留学贷款个人消费贷款旅游贷款购车贷款小额质押贷款，等等信贷业务申请流程企业向银行提交申请通知客户审批情况银行初步审核资料和资信状况银行接受申请银行调查企业情况/收集贷款资料/按适当程序审批放款面签贷款合同等法律文件办理贷款的担保/抵押/质押手续按业务分类、申请金额、授信额度等条件进入不同的审批流程01主要贷款对象：国内的企事业单位、政府机构、法人团体等02结算币种：人民币人民币对公业务流动资金贷款人民币对公业务流动资金贷款是银行为解决企业在生产经营过程中和设备更新改造时流动资金不足而提供的贷款。它根据贷款期限的不同大致可分为以下几种类型：短期流动资金贷款期限短（一般为3个月至一年）周转性强融资成本较低中期流动资金贷款期限为1－3年贷款利率多实行一年一定对担保的要求较高中长期流动资金贷款期限由双方协商确定，一般为1－7年，最长不超过15年贷款利率定期浮动对担保要求较高项目融资（BOT方式）人民币对公业务官方保险机构/保险公司银行/银团项目主办人项目公司（承办人）政府受托人央行/大公司/国外大银行项目建设经营保险完工/偿债保证成立转让委托贷款协议提供资金贷款回收贷款回收监管特许经营协议备注：该图为BOT项目融资的一般流程，此外，项目融资还有BOO、BOOT、BLT、BTO等形式。定义：项目融资是70年代以后在经营国际业务的银行中发展起来的一项中长期国际融资方式。它是为某一特定项目的建设发放的、以该项目将来所能产生的现金流量为担保的一种国际信贷业务。银团贷款人民币对公业务银团贷款是由多家银行或金融机构采用同一贷款协议，向一家企业或一个项目提供一笔融资额度的贷款方式。银团贷款主要为投资大、期限长的大中型建设项目、重点企业的技改项目提供金额大、期限长的贷款。银行角色：牵头行安排行参加行代理行人民币对公业务委托贷款是指由政府部门、企事业单位以及个人委托人等提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这项业务属于中间业务。银行一方面和委托单位联系，一方面和借款单位联系，收益属委托单位，所有的风险也完全由委托单位承担。银行按照贷款金额的大小收取手续费，手续费率根据贷款金额确定。委托贷款（他人委托我行）透支额度透支额度是指银行根据客户的资信情况和抵（质）押/担保情况，为客户在其银行往来帐户上核定一个允许透支的金额上限，容许客户根据资金需求在限额内透支，并可以用正常经营中的销售收入自动冲减透支余额。国内银行的存贷合一即属透支融资方式。人民币对公业务楼宇按揭贷款额度人民币对公业务楼宇按揭贷款额度是由楼宇开发商为促进某楼盘的销售申请的一种总体授信额度，即由开发商向银行申请楼宇的基本按揭额度，而由购房人与银行实际核定、使用该按揭贷款额度购