商业银行的运营与管理.ppt

网上银行业务流程持卡人客户浏览器电子錢包支付服务器支付网关CA认证中心银行商户服务器商户因特网网上银行的风险与防范返回网上银行的系统风险：主要有网络故障风险、黑客攻击风险和技术更新快导致系统设备投资的风险等。网上银行的业务风险：主要有操作风险、市场信誉风险、法律风险、信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险等七类风险。网上银行所面临的风险因素01风险评估：一是先找出风险的类型和特征，并预以量化；二是明确银行的风险承受能力。三是比较银行的风险大小，以确定风险暴露时是否在银行承受能力范围之内。风险暴露的控制：安全策略和措施、内部交流与员工培训、信息披露和客户培训、应急计划等。风险监控：主要包括系统测试和审计。网上银行的风险防范02中央银行对网上银行业务的监控（一）网上银行业务的准入1、网上银行业务的准入程序：实行“一级监管”的原则，即各类银行首次开办网上银行业务，应由其总行向中国人民银行总行、分行或营业管理部申请。获准后，如需要增加网上银行业务品种，应由其总行或主报行向央行总行、分行或营业管理部申请。2、网上银行业务的准入形式：统一用“备案通知书”回复商业银行，由中国人民监管部门加盖本部门公章后直接发出。3、应补充报送的资料：注册的网站名、演示光盘（显示界面和介绍业务运作系统的基本结构）和报告其母行网上银行业务的开展情况（针对外国行）等。（二）央行对开办网上银行业务申请的审查要点1、风险管理能力2、安全性评估3、网上银行业务运行应急和业务连续性计划4、内部监控能力（三）对网银行业务的监管和报告要求第七讲商业银行的资产负债管理网上学习资源指导商业银行经营管理第九讲本讲学习的内容

学习重点与难点辅导了解商业银行资产负债管理的理论演进；掌握商业银行资产负债管理的一些基本理论内容；熟悉商业银行的“缺口”与“缺口”管理战略；掌握资产负债综合管理的核心思想；了解我国商业银行资产负债比例管理的实践；网上讨论(4)第一节商业银行资产负债理论的演进第二节商业银行资产负债比例管理第三节中国推行商业银行资产负债管理的实践010102返回02本讲学习的内容本讲学习的重点与难点学习重点资产负债管理理论资产负债比例管理学习难点资产负债比例管理我国银行的资产负债管理返回商业银行资产负债理论的演进商业贷款理论可转换理论预期收入理论销售理论购买理论商业银行资产管理理论负债管理理论资产负债综合管理理论0102商业贷款理论认为，银行的资金来源于客户的存款，而这些存款是要经常提取的。如果存款人在需要资金时无法从银行提出自己的存款，那么银行只能倒闭。因此，为了应付存款人难以预料的提款，银行只能将资金短期使用，而不能发放长期贷款或进行长期投资。因此，在这种贷款中，一般采取票据贴现的方式。因为票据本身是购买商品和流通商品的证据，它具有自偿性。这个理论的主要缺点是：将银行的业务限制在狭义的生产与流通领域内，对于大量的有偿还能力的贷款不予考虑。对于提款人的假设过于绝对化，就一般情况来讲，存款人总是一面提款，也一面存款，总有一部分资金留在银行不取，而这部分资金就是可以长期使用的资金，不需要保持太大的流动性。事实上，真实票据的自偿性不那么如人意，即使在经济情况好转的情况下也有相当的票据不能自偿。商业贷款理论可转换理论认为，银行的贷款不能仅仅依赖于短期和自偿性，只要银行的资产在存款人提现时能随时转换为现金，维持银行的流动性，就是安全的，这样的资产不论是短期还是长期，不论是否具有自偿性，都可以持有。01这个理论的缺点也是明显的：就是其运用依赖于发达的证券市场和充足的短期证券。同时，还要看市场特点，在发生经济危机时，证券抛售量往往大大超过证券购买量，就难以保证流动性。02可转换理论商业银行的资产类型从表3-1可以看出，我国商业银行的资产主要包括：现金资产、证券投资、贷款、固定资产和其他资产等几部分。其中贷款约占60％，而证券投资约占20％，全部现金资产约占10％。现金资产：具有流动性较高而收益性较低的特点。证券投资：是指将资金较长期地投放于有价证证券的行为，不包括二级准备金在内的证券买卖投资。在我国，商业银行被禁止从事股票、企业债券的投资，仅限于信用可靠、安全性好、流动