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学而不知道，与不学同；知而不能行，与不知同。——黄睎
2025年互联网金融
产业分析报告
2025年4月
天行健，君子以自强不息。地势坤，君子以厚德载物。——《周易》
目录
一、互联网金融的价值基础错误!未定义书签。
二、互联网金融的商业逻辑错误!未定义书签。
1、金融互联网VS互联网金融错误!未定义书签。
2、互联网、大数据与金融错误!未定义书签。
3、互联网金融可以通过大数据满足金融最核心的定价要素错误!未定义书
签。
三、互联网加盟后的金融格局猜想错误!未定义书签。
1、横向一体化与纵向一体化交错的矩阵结构错误!未定义书签。
2、具有开放性和规模经济性业务广泛的平台化运作错误!未定义书签。
3、互联网金融通过非主流客群平台逆袭传统金融错误!未定义书签。
4、互联网金融和金融互联网逐步融合，从闭环运行到O2O的渐进过程...错
误!未定义书签。
5、对传统金融的边际影响不可小觑错误!未定义书签。
五、寻找有进化潜质的传统金融公司错误!未定义书签。
1、主账户就是主战场错误!未定义书签。
2、有进化潜质的传统公司应具备的条件错误!未定义书签。
（1）有明确的客户定位错误!未定义书签。
（2）注重数据挖掘，提升服务效率错误!未定义书签。
（3）创建开放的平台错误!未定义书签。
操千曲尔后晓声，观千剑尔后识器。——刘勰
（4）高效作战的团队错误!未定义书签。
士不可以不弘毅，任重而道远。仁以为己任，不亦重乎?死而后已，不亦远乎?——《论语》
一、互联网金融的价值基础
互联网金融拥有对客户服务和客户体验的单一追求。
通常我们讲股东利益、员工利益、客户利益三者平衡，在平衡中
寻求持续发展。而在调研中我们发现，包括互联网金融公司在内的互
联网企业，股东放弃短期回报，员工满怀改造旧世界的使命感和创造
新天地的激情，不计回报，而唯独专注于客户服务和客户体验。在产
品已然过剩的心智时代，其结果可想而知——客户选择的“暴力”开
始发挥效用，对传统产业尤其是垄断产业的冲击显而易见。曾名不见
经传，靠3C起家的京东对苏宁、国美的冲击还恍如昨日梦魇。机构
过剩、业务同质、服务缺乏的金融行业面对冲击的命运如何？值得深
思。
子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》
二、互联网金融的商业逻辑
1、金融互联网VS互联网金融
前者是以互联网为工具提升传统金融运行效率，后者是以大数据
为基础进行风险定价，形成信用体系。银行的网银和保险的网销属于
金融互联网，而阿里为淘宝商户提供的小贷是纯粹的互联网金融。阿
里金融拥有淘宝、天猫商户所有的交易数据，根据这些数据可以自动
准确地为其风险定价。如果商户不能按时还款，阿里金融可以将其列
入黑名单，或者通过支付宝截断货款。可见，前中后端的信贷审核工
作都可以自动完成，其前提是阿里是一个闭环运行的独立的生态系
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