网络小贷盈利环境探析1600字 .pdf

网络小贷盈利环境分析综述

1.1网络小贷盈利的理论基础

(1)普惠金融理论

该理论是网络小贷盈利的群众基础。普惠金融是指以可负担的成本为社会各

阶层和群体组织提供合理的、有效的金融服务。以小微企业、农民、城镇低收入

人群等弱势群体组织为重点的服务对象。普惠金融理论是网络小贷发展的基础动

力。普惠金融的存在要求金融业要能帽突破城市发展速度的限制，广泛地向弱势

群体提供借款融资途径。

(2)大数据金融理论

该理论是网络小贷盈利的技术支持。大数据金融是将大数据分析处理引入金

融分析的一种金融模式，通过发放贷款，获取利润，再放贷来维持发展。主要是

通过对客户的海量数据信息进行收集，分析，归纳总结，掌握客户的全方面信息，

判断客户的信用状况和还款能力。大数据金融的发展为网络小贷的发展提供的技

术支持。网络小贷数量大，客户多，大数据金融技术可以有效率地对客户进行评

级，提供资金使用效率。

(3)平台经济理论

该理论是网络小贷盈利的信息支撑。商品的生产厂和消费者需共处于同一个

平台，以此来解决信息搜集问题，并降低经营成本。在平台经济理论下，大数据

分析变得更为容易，资金融通效率提高。平台经济的发展是网络小贷发展的中坚

力量，由于平台经济下，产销同台，供应链完整合理，收集信息方便容易，信用

评级简单快捷。

1.2网络小额盈利主体分析

(1)商业银行线上贷款平台

金融机构，受银监会和人民银行监管，经营不受地理距离限制，主要经营线

上的商业银行贷款业务，银行间可以进行同业拆借，商业银行也可以通过该平台

吸收存款。这种盈利主体的主要业务为传统的商业贷款，在网络小贷方面尚且处

在初起步阶段，非主要盈利主体。

(2)P2P平台

非金融机构，受银监会监管，经营同样不受地理距离限制，主要作为网络借

款融资中的信息服务中介参与小额借款融资。由于不是商业银行，所以不可以为

商业银行间进行同业拆借，也不能吸收存款。P2P爆雷证明了该盈利主体存在较

大的风险，不适宜作为网络小贷发展的长期主体。

(3)网络小贷公司

非金融机构，受银监会和各地金融办监管，虽然是小额贷款公司，但其业务

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主要在线上进行，因此也不受地域限制，主要从事网上放贷业务。由于不是商业

银行，因此同样不可以进行同业拆借和吸收存款。网络小贷公司专精于此，有丰

富的从业经验和专业人才，是适宜的盈利主体，但网络小贷的相关监管并未完善,

存在监管风险和市场风险，还需继续健全市场。

1.3网络小贷平台的盈利特点

(1)放贷流程简易快速

网络小贷的贷款申请，审批，发放均在线上进行，不需要线下场地。可以简

化放贷流程，缩短放款时间，同时提高了资金使用效率。对于资金短缺、急需资

金的企业极其友好。例如当某小微经营者急需资金融通，情况紧急时，通过传统

的商业银行贷款审批流程需耗费大量时间，除去时间成本外还需耗费交通费用，

评估费用等其他支出。倘若通过网络小贷平台进行申请，则可在24小时内获得资

金，省去大量时间成本和审批费用。且小微经营者往往不符合传统商业银行的贷

款发放要求，无法获得资金。网络小贷平台审批要求相对传统商业银行来说较为

简单，利于小微经营者融通资金。而简易快速的放贷流程扩大了市场规模，提高

了网络小贷平台的盈利水平。

表2-1网络小贷平台和传统商业银行放贷条件对比

网络小贷平台

传统商业银行

(以花呗借呗为例)

有完全民事行为能力，有稳定收入，有足值的

贷款人要求

账号状态正常抵押品或信用水平较高

利息，评估费，抵押登

贷款费用利息费用