信贷决策与审批.pptVIP

基本情况：市场地位、行业前景、生命周期01010203040506财务状况；正常、稳健、充沛经营状况：良好、可持续盈利状况：稳定、增长信用状况：结算记录、诚信度综合回报020304050601营销方案评价产品组合评价02用途03金额04期限05方式06融资组合07授信管理信用评价（主观）：主业产品：市场分析：发展前景：科技水平：1经营管理：客观可能与主观意愿2治理结构3策略制度：财务策略4领导团队5科研水平：产品研发/工艺技术/设备水平合法合规性合理性收益性可操作性风险性CBA方案确定统一授信信贷定价综合评价之四*贷给谁？——客户评价01贷多少？——业务评价02怎么贷？——品种、方式、期限、形式、组合风险最小化，收益最大化，需求合理化03怎么还？——偿债能力，还款来源，保障措施04怎么管？——还款意愿，制约对策，监管措施05结论*风险是什么？01风险有多少？02风险可回避？03直接回报？04间接回报？05综合回报，收益与风险平衡（盈亏平衡点）06对策措施？07非财务因素分析的作用*相对于财务因素分析而言，非财务因素具有信息量大、隐含信息丰富和动态发展等特点更能有助于信贷管理人员和客户经理判断借款人的还款能力，贷款人的还款意愿，有利于促进银行的信贷管理工作。非财务因素分析的内容*贷款偿还可能性分析还款能力分析项目的行业分析项目经营风险分析项目管理风险分析银行信贷管理分析客户还款意愿分析上门核实细节，时间地点所见所得反映贷款资料不能显示的情况反映真实情况尽职调查要求上门核实的贷款均须撰写调查报告调查报告EDCBAF信用情况借款人信用报告的齐全，授权书+两份总报告+五份分报告有效期七个工作日违约情况的审查解释结清当前违约，提供凭证关注类客户原则上不得发生信贷关系措施：降低贷款成数，客户承诺书，三个月保证金，补充条款（交叉违约，一次违约即有权宣布贷款提前到期）借款人资质资信评级表打分依据需提供充分（历年的资讯评级证明，易变现资产证明等）一般来说借款人的平分标准应在BBB以上其它常见问题*贷款品种错误01首付款不足02关联方交易03客户等级认定04未双人调查05收入未尽职审查06评估报告未核实07……08第三部分操作要点*根据商业银行借款人贷款业务的操作管理要求，借款人贷款从借款人提出借款申请至贷款收回，一般需经过项目评估、借款申请、信贷审查、担保确认、建立信贷关系、评级、授信、提交业务申请、业务审查、办理贷款手续、贷后管理等工作流程，贷款审查审批的具体工作要点如下：一是抓住关键信息：首先对企业业主进行审查，由于小微企业的结构特点，企业业主与企业之间财产关系、还款来源等方面关联度非常紧密，应通过工商、税务、行业协会、海关、统计局、供电、供水、等机构或部门对企业业主的的学历、家庭背景、从业经历、个人品质、经营能力、管理理念、经营业绩、履约记录、资信情况、纳税情况、社会形象和资产负债情况等进行审查。二是对关联企业进行审查。目前小微企业经营者大多是多业并举，利用关联企业多头举债、资金相互串用的问题很突出，关联交易风险严重，因此，应当深入审查分析关联企业的经营、财务信息和股权结构，以防范关联交易的风险。三是认真核实企业原始凭证，匡算企业利润。主要包括：企业所得税票、增值税票、银行对账单、水电费、工资表等第一手资料，掌握企业各项真实的关键信息。客户经理要通过这些信息对企业的收入、成本进行初步匡算，从而把握企业的盈利能力。收入可以通过通过企业产量与单价的乘积，企业产量可以通过企业的机器设备运转情况进行匡算，生产性企业成本主要来自原料、电费、人工等，收入减去成本后可以初步匡算企业盈利能力。但以上数据都建立在客户经理对市场行情的把握，如对原料价格、设备日产值、产品价格的有效把握的基础上，所以要求客户经理在市场行情变化的基础上与企业财务数据进行匡算。四是加强信用审查。要通过外部审查以及人行征信系统查询等措施，审查企业以往的信用记录、在各金融机构的融资及借款本息的偿还情况、对外担保的履约情况、是否有偷漏税行为、是否有违反工商管理的现象等等，对其的诚信状况做到心中有数。审查贷款种类根据贷款主体的不同，审查客户经理帮助客户确定贷款种类：如小企业贷款、个人经营贷款和特定贷款等。根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良