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湖南省农村小额信贷模式问题研究

摘要:近年来，农村小额信贷服务成为国家支农扶贫政策的主要项目之一，而其运行模式的优化问题也受到了学术领域的广泛关注。本文以湖南省为例，研究当地农村小额信贷模式的优化问题，以提高农村小额信贷的运行效率。文章首先围绕小额信贷模式的四个组成要素总结出现有信贷模式中存在的如“组织机构单一”，“经营主体垄断”等的一系列问题；继而从小额信贷模式的主要影响因素的角度出发，分析了造成这些问题的原因；接下来提出了包括“放开市场准入，消除经营垄断”等在内的一些模式优化的政策建议，对湖南省农村小额信贷模式的改革和完善工作有一定的参考价值。

关键词:湖南；农村；小额信贷；模式

1．研究背景和研究意义

农业是国民经济的基础，“三农”问题是我国实现小康社会目标不容回避和必须加以解决的重大课题。长期以来我国一直把农业的发展、农村的稳定和农民的增收放在国民经济的重要位置。推广农村小额信用贷款既是我国农村信贷管理体制的重大改革，又是贯彻落实“三农”政策，不断提高金融服务水平的必然结果。世界银行行长沃尔芬森曾经说过：小额信贷项目给全世界最贫困的村庄和人们带来了市场经济的震荡，这种缓解贫困的经营方式让千百万穷人通过自己的劳动有尊严地走出了贫困。小额信贷和小额金融己经在世界上最富裕和最穷困的国家或地区改变着人们的生活。自1992年我国最早引入国外现代化小额信贷模式以来，经过数年实践，我国农村小额信贷在宣传、发放与管理水平等方面都积累了不少经验，小额信贷的功能、效益也日趋明显。但随着农村经济的发展、农村金融体制改革和农民增收步伐的加快，农村小额信贷模式的发展过程中也出现了一些亟待解决的问题。

湖南省地处江南中部，北靠长江，南邻两广，是一个以农业经济为主要特征的省份，具有发展农业的明显优势和巨大潜力。湖南省同时也是我国较早开展农村小额信贷相关工作的省份，且在农村小额信贷工作方面取得了不少成绩，研究湖南省农村小额信贷模式问题，完善和优化湖南省农村现有小额信贷模式，提高小额信贷的使用效率，具有较高的理论意义和学术价值，可以丰富和发展这方面的理论成果。本文将通过研究分析湖南省农村小额信贷模式发展的历史和现状，提出如何进一步改革湖南省农村小额信贷模式以及提高信贷的利用效率的一些政策建议。

2．小额信贷模式内涵及组成元素

小额信贷（microfinance）又称微型金融，是指为低收入阶层提供持续的贷款和存款服务。其贷款一般只能用于生产目的而不用于消费，通常具有小额度、短期、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保方式、市场利率水平、贷款成员的自我组织等特征；其存款是建立在个人账户基础上的自愿储蓄及其交易。小额信贷中的“小额”是相对的综合概念，并不仅限于“小额度”的含义，小额信贷笼统地讲是小额度的贷款和储蓄，但真正“小额度”只是指最初客户得到的贷款额度非常小。事实上由于小额信贷有着客户可以持续获贷的特点，如果客户有良好的贷款信誉，可以得到较大额的后续贷款，所以实际上有些成功的小额信贷项目的贷款额度并不很小[1]。

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小额信贷模式是小额信贷运作方式和机构的总称。目前国际上公认已取得成效的小额信贷模式多开始于20世纪70-80年代,经过20多年的发展和实践,小额信贷已经从世界的局部区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和不少发达国家。目前世界范围内没有统一的标准模式,只存在一定区域内非常有效的小额信贷模式,如孟加拉的乡村银行模式,印度的自我就业妇女协会模式、印度尼西亚的小额信贷扶贫模式和玻利维亚的阳光银行模式等[2]。虽然不同的国家和地区有着不同的小额信贷模式，但是这些信贷项目运作和机构都有一致的内涵：以贫困或低收入群体为其特定目标客户和提供适合这一阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融和传统扶贫项目的本质特征。

小额信贷模式的形式可能是多种多样的，但是它们都有固定的元素结构，这些组成元素决定了小额信贷模式的基本性质。小额信贷模式的基本组成元素主要有[3]：

目标群体目标群体指小额信贷的客户要素，也即小额信贷的发放对象。一般来说小额信贷的目标群体主要集中在低收入阶层。

项目运作项目运作包括小额信贷运作的地区和方法。小额信贷运作地区可以分为农村、城市、农村和城市。小额信贷运作方法主要指小额信贷中使用的金融产品的种类及特征。

组织机构组织机构指小额信贷运作的操作主体类型及其运作模式。操作主体的类型主要有国际和国家非政府组织信贷联盟、专门小额信贷机构、金融中介、正规银行等几类。操作主体的运作模式主要有团结小组模式、村银行模式、个人模式、混和模式。

持续性小额信贷的持续性主要由其财务状况决定，包括财务管