【中国邮政储蓄银行农户小额贷款业务发展问题及对策开题报告4100字】.doc

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中国邮政储蓄\o383116:银行农户小额贷款业务发展的问题及对策【张霞】\t46:81/Crm/Task/_blank银行农户小额贷款业务发展问题及对策开题报告

课题的来源、研究的目的和意义（包括在我国应用的前景）、国内外研究现状及水平。

课题来源：自选

研究目的：农户小额贷款不仅是一种金融服务的创新，更是一个重要的扶贫方式，随着国家扶贫力度的深入,农户小额贷款为越来越多的农户提供了生产经营的资金支持，促进了农村经济的发展。但是由于农村信用环境差，农民收入不稳定，农村缺乏贷款担保等问题，使得农户小额的管理比较困难。因此怎样在市场环境下降低小额贷款的风险，在商业银行盈利的条件下贯彻国家扶贫策略，改善农户生活水平是当前我国商业银行亟须解决的问题。本研究将中国邮政储蓄银行发展中存在的问题进行分析，并且针对如何保障农户小额贷款相关的工作顺利开展提出一些实用的对策建议，进而促进中国邮政储蓄银行小额贷款业务的发展，成为助力乡村振兴的重要力量。

研究意义：在国家全面实现乡村振兴，促进乡村经济发展的背景下，对农户小额贷款的研究越来越多样化，但大多都是从宏观方面对农户小额贷款进行研究，对于具体商业银行农户小额贷款问题的研究不多，本文选取中国邮政储蓄银行为研究对象，对中国邮政储蓄银行小额贷款中的农户小额贷款问题的具体问题进行研究，本研究的结论可以为商业银行的农户小额贷款问题提出一些补充。另外，解决中国邮政储蓄银行农户小额贷款中实际存在的问题，可以促进农业、农村的发展，提高农民的生活水平。并且在在认识问题的基础上不断地思索并创新小额信贷的模式以改进问题，发展农业。具体意义在于：第一，依靠小额贷款激发农业发展新活力，进而减少农村高利贷行为，不仅有利于解决农民借钱难的问题，为农村金融体系的发展奠定基础，并且可以大大增强农村金融体系的实力。第二:农户小额贷款为贫增加贫困农民就业、提高农民的生活水平提供了一个全新的方法:通过农户小额贷款，使原本因为贫困没有生产能力的农户获得生产以及生活所需要的资金支持，农户通过将贷款所得运用到自己力所能及的领域，如种植业、养殖业来增加收入。从而在市场经济体制下，为农民探索出一条为真实有效的贷款渠来提高农民生活水平，并实现中国邮政储蓄银行自身的可持续发展的道路。

国内外研究现状：

中国农村小额贷款大规模发展是从上世纪90年代开始的，1999年中国人民银行颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》之后，国内开始出现的研究。何广文（2016）[1]认为:农村正规金融机构开展小额信贷与中国农村贫困地区普遍存在的扶贫小额贷款相比有较多的优势，基本表现为以下几个方面:第一：正规金融机构的贷款与信用评级相结合，有利于农民树立信用观念、培育农民掌握相关的金融文化;第二：包括商业银行在内的正规金融机构有雄厚的资金实力；第三，正规机构贷款的各种成本都比较低，有较大的盈利空间。此外他还认为农户小额贷款的运营模式，在一定程度上解决了农户与发放贷款的金融机构间博弈中长期存在的信息不对称以及高成本的问题，使得农户借钱难和金融机构放贷难这一矛盾的问题得到了一定程度上的解决。同时，该模式还通过之前贷款的还款情况决定后续是否贷款贷款以及贷款的额度，形成了动态的激励机制，有利于促进农户主动还款，推动农户贷款回收率的提高。何俐（2018）[2]认为应该从以下三个方面来发展农户小额贷款，以解决农户小额贷款中存在的问题，降低贷款风险，第一是加大对农户小额贷款的资金支持，资金的投放以及政策措施应该向小额贷款的方向倾斜，第二应该加快建立农户社会保障机制，第三，完善农户信用评级机制，使信用等级高的客户更容易获得贷款。尹晓冬（2018）[3]认为商业银行追求利益最大化的本质没有改变，大量信贷资金向非涉农领域投放，导致农户小额信贷资金需求量与供给量不相匹配，无法满足农村地区日益增长的小额贷款需求，贷款资金使用效率有待进一步提高。

李丽慧（2021）通过建立农户小额信用贷款的道德风险博弈分析模型，得出借款金额、借款期限、借款利率、核查成本、核查概率对农户小额信用贷款的信用风险有直接影响，这些影响因素均是贷款方内部可以控制的因素，从而得出贷款方应通过优化内部贷款管理制度，降低核查成本，增强核查频率，从而降低农户小额信用贷款的风险[7]。白文元（2022）认为通过让农户排队办理小额贷款，造成农户人为当地农贷资金供不应求，而农户小额贷款的排队效应又能促进控制信贷风险的作用，因此该项措施符合农户与农村信用社共同利益的，有利于促进农户积极还款降低农户小额贷款的违约风险[8]。吕知新（2021）提出政府应出台小额贷款与小额保险的联动政策，小额保险可以成为金融机构风险转移的工具，降低农户小额贷款的不良率[9]。郑明家（2021）通过引入信