小额贷款公司的风险控制.pptVIP

小额贷款公司的风险管理风险分散：不要把鸡蛋放在同一个篮子里风险对冲：衍生产品风险转移：第三方担保风险规避：不做业务，不承担风险风险补偿：合理的定价小额贷款的主要种类联保贷款动产质押小额信用投标保函物业抵押搭桥贷款小额贷款的主要种类（续）委托贷款A担保贷款B自助担保贷款C贷款发放（流程）管理贷款“三查”制度：贷前调查。贷款公司信贷员受理借款人申请后，应当对借款人的资格和条件进行审查；形成的可行性调查报告。贷时审查。按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，贷款公司在贷款调查基础上，审查人员应对调查人员提供的材料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批并予以记录。贷后检查。贷款公司应及时对借款人执行借款合同情况、借款人的经营情况、保证人和抵(质)押物的情况进行持续的监控和分析，及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施的授信管理过程。贷款五级分类的基本原理所谓贷款风险分类法，就是以风险为基础，将贷款划分为不同档次和类别的过程。具体地说，按贷款的风险程度将贷款划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，其中，后三类合称不良贷款，关注贷款称作基本正常贷款。正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还（有充分把握按时足额偿还贷款本息）。美国：损失概率为0～1.5％贷款五级分类的基本原理（续）贷款五级分类的基本原理关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。这类贷款称为关注类贷款。这类贷款的损失比率充其量不超过5％，逾期90天至180天的贷款至少要被划分为关注。也就是说，从目前来看，借款人偿还贷款本息没有问题，但是存在潜在的缺陷，若继续存在下去将有可能影响贷款的偿还。关注类贷款的主要特征包括：贷款五级分类的基本原理（续）1宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力，比如借款人所处的行业呈下降趋势；2企业改制（如分立、租赁、承包、合资等）对公司债务可能产生不利影响；3借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利变化；4借款人的一些关键性财务指标，比如流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率等低于同行业平均水平或有较大下降；5借款人未按规定用途使用贷款（如挤占挪用贷款）；贷款五级分类的基本原理（续）固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整，比如基建项目工期延长或概算调整幅度较大；借款人还款意愿差，不积极与银行合作；贷款抵押品、质押品价值下降或公司对抵押品失去控制；贷款保证人的财务状况出现问题；对贷款缺乏有效的监督；信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响；违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等；其他特征。省政府规同一借款人定不超过30万元。服务对象为微小企业，银监会小企业标准资产总额1000万元，销售3000万元，小额注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人一次足额缴纳。按照中国人民银行颁布的《小额贷款公司指导手册》规定，小额贷款公司投向“三农”贷款的比例不得低于70%。农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性，农业生产面临着很大的自然条件的束缚和市场行情的左右，尤其是农业受自然灾害的影响很大，再加上我国农村基础配套设施还不完善，农村种养殖业面临较大风险。农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款公司同时面临着很大的风险。同时，《小额贷款公司指导手册》规定小额贷款公司目前只能在注册地行政区域内开展业务，不允许跨行政区域经营。这一规定使小额贷款公司业务集中在一定行政区域内，导致了风险集中，一旦遭受天灾，整个区域的农作物会大面积受损，农民收入减少，而农民属弱势群体，承受风险损失的能力有限，这会削弱其还贷能力，给小额贷款公司带来经营风险。除了农户经营风险导致的信用风险外，小额贷款公司还面临着单纯由农户道德风险而带来的信用风险。由于我国农村生产力发展水平低下，农村的信用环境较差，有些农民信用观念比较淡薄，赖债、逃债思想较重，道德风险难以抵制。

中国人民银行和中国银行业监督管理委员会于2008年5月联合下达文件以指导和规范小额贷款公司等四类机构的业务，其中规定“四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。”而我国目前最高人民法院有关高利贷的司法解释规定，贷款利率不得超过人民银行公布的同期同档次贷款