小额信贷的历史理论和实践.pptVIP

委托代理理论*委托人和代理人双方的信息是不对称的。人不总是诚实的，但人的行为是可以改变的。委托代理问题的表现：偷懒、阳奉阴违、内部人问题（安排亲信、职务消费）、要挟。解决委托代理问题的关键在于委托人能够通过可观测到的结果对代理人进行奖惩。委托代理问题存在的前提及表现方式：01参与约束：即满足个人的理性需求（这样做有好处）激励兼容：即利人利己的双赢局面。必须满足两个条件：02激励*在信息经济学中，激励与约束的目的——使代理人按委托人的利益选择行动谁需要激励？每一个人都需要，无论是生活还是工作中。小额信贷中，客户和员工都需要激励。激励兼容激励兼容是一种信息激励机制，它通过协调委托、代理双方的利益，使被激励方主动地公布自己地真实信息，达到组织中各成员目标的一致。激励兼容约束与经济激励和文化激励共同作用于组织背景，可以起到提高组织效率的作用。激励兼容信息机制虽不能完全消除不对称信息带来的资源配置的扭曲，但可以使资源配置达到“次优”状态。如何进行激励*对管理层、员工个人收入激励给予部分剩余索取权给予业绩提成：信贷员个人的收入水平将与客户数、贷款利息收入、贷款规模和贷款质量挂钩职位消费激励一定职位=一定消费标准培训机会提升个人能力职位升迁激励晋升既带来收入增加，也是社会地位提高精神激励评比，表彰，政治奖励和荣誉待遇对客户减少利息，扩大以后的贷款额度等。约束*约束（力量）针对对方所怕失去和希望得到的东西令人信服、威慑的约束：对客户：声誉的损害、难以维持平静的生活、再也没有合作的可能、法律制裁手段的威胁。对员工：职业升迁的影响、组织内地位的变化、收入的变化。及时、真实的约束：对客户：违反纪律的第一时间就会体会到有效的处理；上门索取，社会压力，威胁，法院。对员工：时刻感觉到力量，及时的询问（让大家知道：有人在时刻看着你！），经常地、严肃的检查（各级检查：要让检查人员也有动力和压力），定期的轮换，有效的处理业绩不良机构和人员。小额信贷的组织、员工与委托代理*由谁来经营小额信贷？必须由合格的代理人（基层的邮储银行组织）来完成；必须能够解决信息成本和交易成本两个问题；需要什么样的员工？信贷员、管理人员信贷员：是半熟人社会成员、历史记录良好、办事一根筋、高中以上文化、身体健康、吃苦耐劳。年轻人？有经验的人？管理人员：需专人专岗，需要实践经验和特别的培训。如何招聘到好的员工？在邮政内部招聘还是社会公开招聘？如何保证质量？如何培训员工？边做边学和集中式培训。一般经验：信贷员培训至少两个月上岗，一年后基本成熟，两年后可以达到最优产出水平如何实现信贷人员、各级邮政、银行的共赢？信息、激励和约束小额信贷的激励和约束*小额信贷业务的可持续、可推广的发展，关键在于建立和执行一套适用于“一般标准”人员的制度，其中，最重要的是建立一套合适的激励与约束机制。01信贷员和信贷管理人员的激励与约束以薪酬政策为主，以晋升/降职和政治奖励/批评为辅。根据客户数、贷款回收率等指标给予奖励和批评。01支行的激励与约束以财务收支政策为主，以政治奖励/批评为辅，并均与正职领导的考评挂钩。01四、小额信贷的核心技术和特征*信贷技术：信贷机构提供贷款的活动方式，包括客户选择，贷款产品类型、额度、期限、还款方式、担保要求的确定，风险控制的措施以及贷款管理和回收机制等，以及与贷款活动相关的组织结构。不同贷款对象，所适用的信贷技术有很大的差异比较：银团贷款、信用卡、小额信贷的信贷技术小额信贷的核心技术和特征*对于小额信贷，信贷技术的核心是要降低风险成本和管理成本。客户选择：不同形式的团体贷款机制贷款产品：简单、标准化的产品贷款额度：通过自编财务报表评估借款人的还款能力以借款额度为主要标的的动态激励机制贷款利率：通常较高还款方式：整借零还的分期还款机制担保要求：不同形式的担保替代机制作业组织：审批权下沉，信贷员全程管理好借好还：快速放款，严肃对待拖欠客户选择*克服信息不对称问题的过程哪些信息是必需的？——是否愿意归还贷款？是否具有相应的经营能力？经营活动现有和潜在的市场如何？现金流状况如何？从哪里获得这些信息？——利用社会网络，村干部，朋友等；历史纪录，邮政储汇的交易纪录；客户或者供应商。两种信息形式：意会信息和数字信息。如何获得这些信息？——现场调查与观察；客户或小组自己的报告；分析历史纪录；如何收集和判断这些信息？——主要是由经过严