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太上有立德，其次有立功，其次有立言，虽久不废，此谓不朽。——《左传》
银行中高端客户理财规划和资产配置报告
方案
精心整理
张先生理财规划和资产配置报告书
一、客户投资需求分析
1.1客户基本信息
在我行OCRM系统中，我名下有一位客户在近期接触过
程中，表示想要进行系统的资产配置规划，经过整理以往的互
动记录，该客户基本信息如下：
1）基本信息
XXX，今年48岁，已婚，为当地某高校的副教授，有一
正在读大学的女儿，其配偶信息不知晓，未听其谈论过。
2）资产状况
XXX在我行现有的资产配置比较简单，仅分为活期存款
及定期存款，经过前期的交流得知XXX家庭名下有房产两套，
无按揭，在他行的资产也皆为活期或定期存款（或类似产品，
例如大额存单），具体如下表。
资产负债表：
金融资产房地产贷款及负债总资产净资产
1,400,0002,200,0003,600,0003,400,000
不飞则已，一飞冲天；不鸣则已，一鸣惊人。——《韩非子》
其中活期存款5万余元，用于一样平常开销，其余134万
余元皆为定期存款，限期从6个月至5年期不等。
收支信息表：
估计年收入年支出年还款额年储蓄额
120,,,000
其一样平常开销主要为住宅的水电煤、衣食行及女儿在校
期间的学杂费糊口费，还有一些人际交往中的人情往来。
3）未来打算
XXX计划女儿在大学毕业后出国深造，同时自己和配偶
年龄渐长，想要购买一些保险，为以后做准备，万一出现意外
或者得重病，可以减少女儿的压力。
1.2客户资产分析
根据XXX的资产负债表及收支信息表可知XXX家庭的
财务指标表如下：
储蓄率金融资产率负债率
58.33%41.18%0.00%
由此可知，XXX家庭属于中等支出较高储蓄率，较高资
产较低投资率。其理财重点可以偏向于适当减少支出增加储蓄
额，投资重点可偏向于适当扩大金融资产比率，而不是简单范
志不强者智不达，言不信者行不果。——墨翟
围于存款。根据XXX以往的投资气及风险测评可知，XXX为
稳健型甚至是偏守旧型的客户。
2、宏观经济与市场分析
精心整理
精心整理
2.1宏观经济分析
2016年至今，中国股市暴涨暴跌，多少财富灰飞烟灭；
2016年至今，1、二线城市与三四线城市的房地产出现史无前
例的大分化，冰火两重天；2016年至今，我国经济下行明
显，中小企业资金紧张，制造业一片冷落，债务违约不断拉响
警报；2016年至今，P2P融资平台不断迸发跑路、被查等风
险，2016年对于P2P来说多是风险迸发的一年；2016年至今，
XXX5次降息、6次降准，低利率时代已然降临，伴随着货币
宽松，资产荒降临；2016年至今，人民币忽然大幅贬值，
货币流出压力大增，资产泡沫面临破灭风险
从全球来看，2016年至今，XXX加息周期开启，经济开
始复苏，但是否又会迸发新的
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