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第一章信用与现代经济

导入案例：

海南发展银行(简称“海发行”)是建国以来首家关闭的银行，在中国银行业发展史上具有重要意义。1998年6月21日，《海南日报》和《广州日报》都在头版发布了中国人民银行关闭海南发展银行的公告。

中国人民银行的公告指出：“鉴于海南发展银行不能支付到期债务，为了保护债权人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》及中国人民银行《金融机构管理规定》，中国人民银行决定于1998年6月21日关闭海南发展银行，收缴其《金融机构法人许可证》、《金融机构管理许可证》和《经营外汇业务许可证》，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组成清算组，对海南发展银行进行关闭清算，同时指定中国工商银行管理海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金和合法利息保证支付，其余债务等组织清偿后偿付。”

海南发展银行是当时海南省唯一具有独立法人地位的股份制商业银行，成立于《商业银行法》颁布实施的1995年，为何在短短三年的时间里，即成为中国首家关闭的银行？

本章导读：

信用产生和发展的基础是商品货币经济。随着商品货币经济的发展，产生了货币的支付手段职能，商品的买卖就可以实现赊购赊销，信用也就由此产生。随着商品货币经济的发展，信用形式也在不断发展，现代经济也发展成为高度发达的信用经济。信用在积累和再分配社会资金、调节经济运行等方面发挥着强大的作用。

本章主要介绍以下几个方面的内容：1、信用与现代经济；2、高利贷信用；

3、商业信用；4、银行信用；5、国家信用；6、消费信用

第一节信用与现代经济

信用是现代金融的基石，现代社会中多种多样的金融交易都是以信用为纽带而展开的。本书从分析现代金融的基石开始。

一、信用的定义与特征

在日常生活中，“信用”(credit)一词通常表示信守诺言，具有信誉一类的意思。而在货币金融学中所研究的信用，是指以偿还本金和支付利息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。因此，信用的本质就是一种债权债务关系，有以下几个特点：

（一）信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为。对于信用，马克思指出：“这个运动——以偿还为条件的付出——一般地说就是贷和借的运动。”这说明，人们互相不计息的借贷行为和借贷关系不是信用和信用关系。只有有条件的借贷行为即必须偿还和支付利息，才是信用。现实生活中有时也有无利息的借贷，但这是由于政治目的或某种经济目的而采取的免除利息的优惠，是一般中的特殊。西方不少国家的银行对企业的活期存款也往往不付利息，但存款者可以享受银行的有关服务和取得贷款的某些权利，所以实际上还是有利息的。

（二）信用是价值运动的特殊形式。就是指价值运动是通过一系列的借贷、偿还、支付过程实现的。贷出的货币或商品的所有权并没有转移，只是让渡使用权。借贷行为发生时，并没有进行对等的交换，而只是价值单方面的转移。借方一定时期后必须还本付息，贷方得到了价值增值。

信用是一种价值运动的特殊形式，所以，是从属于商品货币经济的范畴。

信用最初产生于商品交换之中，私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。

人类最早的信用活动，开始于原始社会末期。社会生产力的发展，使原始社会出现了两次社会大分工：畜牧业与原始农业的分工、手工业与农业的分工。这两次社会大分工，促进了商品的生产和交换，加速了原始社会公有制的瓦解和私有制的产生。社会分工和私有制的出现，商品生产周期出现了不一致的现象，造成了财富占有的不均和分化，从而出现了贫富的差别。这样因贫穷而缺少生产资料和生活资料的家庭，为维持生活和继续从事生产，不得不告贷于富裕家庭，通过借贷调剂余缺，信用随之产生了。

人类的信用活动一直是以实物借贷和货币借贷两种形式存在的，最早的信用是实物借贷。实物借贷是以信用方式进行的物物交换，虽然能够直接满足借者的某种需要，具有直接性、及时性等优点，但物物交换又需耗费大量的人力、物力和时间，成交也十分困难，使得信用关系难以广泛发展。随着经济的发展，货币产生，商品货币关系逐渐确立，以货币为媒介的商品交换克服了物物交换的困难，货币越来越成为借贷的主要对象，货币借贷逐渐取代了实物借贷而占据主导地位，随着货币支付手段职能的发展，信用开始广泛地发展起来，信用也由此渗透到了再生产过程的各个环节中。

因此，现代信用关系是在商品货币关系的基础上产生的，并随着商品货币关系的发展而发展。

二、信用在经济中的作用

(一)集中和积累社会资金

在国民经济运行过程中，客观上会出现资金货币的暂时闲置和临时需要两种情况。通过信用活动就可以把社会经济运行中暂时闲置的资金聚集起来，投入需要补充资金的单位