互联网金融对我国商业银行业务影响及对策研究 .pdf

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研究

【摘要】随着互联网等现代信息技术的快速发展和进步，我国互联网金融得

到了蓬勃发展。近年来，社会公众对互联网金融的信任度逐年提升，对商业银行

业务的开展产生了重要的影响。在这样的背景下，本文阐述了互联网金融对商业

银行业务的影响，在此基础上探讨了相应的对策建议。

【关键】互联网金融;商业银行;业务;影响;对策

近年来，以互联网为代表的现代信息技术快速发展并渗透到人们的生活中，

逐步改变了人们的生活和消费习惯。在“互联网+”时代，传统金融行业也受到了

极大的影响。互联网金融的出现对商业银行业带来了极大的冲击。再这样的背景

下，商业银行必须明确自身定位，充分发挥自身优势，创新业务发展模式，提升

品牌影响力。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念

互联网金融是现代信息技术与金融行业在发展过程中有效结合的产物。目前

对于互联网金融概念的阐述较多，其中较为普遍的定义是将互联网、大数据、云

计算等现代信息技术应用到传统金融行业中，形成新的金融服务模式。与传统金

融行业相比，互联网金融具有起点低、覆盖面广、风险控制能力强等优势，依托

强大的金融扩散功能，互联网金融在短时间内迅速发展壮大。需要注意的是，在

互联网金融模式中，互联网不仅仅是一种中间媒介，而是将互联网与金融有机的

整合在一起。在我国，互联网金融的发展经历了初始阶段（2005年之前）、萌

芽阶段（2005—2012年）、高速发展阶段（2013—2015年6月）、风险监管

阶段（2015年7月一2016年）以及规范发展阶段（2017年至今），目前我国

互联网金融发展更加规范有序，并逐渐进入成熟发展阶段。

（二）互联网金融模式

互联网金融的服务对象多为中小微企业以及具有稳定工资收入的个人客户，

基于线上交易方式，凭借高效、低成本的优势，互联网金融可以突破时间和空间

的限制，匹配这类客户的特征。互联网金融业务模式包括第三方支付、互联网融

资、在线理财等。其中第三方支付出现时间较早，目前已经成为互联网金融的主

要业务模式，其中比较有代表性的是支付宝。据统计，我国第三方支付发展规模

不断扩大，呈现指数增长的趋势，极大的影响了商业银行的盈利能力。互联网融

资包括P2P网贷融资、网络小额贷款以及互联网众筹等。其中P2P网贷指的是

资金需求方基于P2P网络信贷平台进行资金借贷的行为，其典型代表是陆金所、

人人贷等。网络小额贷款指的是借助网络平台对借款客户进行评估，在此基础上

确定相应的授信方式和授信额度，并在线上完成全部业务流程，阿里小贷便是网

络小额贷款的典型代表。互联网众筹融资指的是项目发起人在互联网平台上展示

自己的项目，进而获取公众资金支持的融资形式，这种方式有助于拉近投融资双

方之间的距离，其中比较有代表性的是中证众筹、天使汇等。在^理财包括互联

网货币基金以及第三方互联网金融产品销售平台等，其中比较有代表性的是支付

宝联合天弘基金公司联合推出的余额宝,该产品具有成本低、收益高、操作简单、

参与门槛较低等优势，该产品一经推出就掀起了社会公众参与互联网金融理财的

热潮。

二、互联网金融对我国商业银行业务的影响

互联网金融的快速发展方便了人们的金融活动，并逐步改变了人们的消费方

式，极大的冲击了商业银行的业务，下文分别从存款业务、贷款业务、理财业务

等三方面进行阐述。

首先，互联网金融的发展对商业银行存款业务的影响。对于商业银行来说，

存款业务是其获取运营资金的重要方式之一，可以说存款业务的发展直接影响着

银行的运营收入。2013年余额宝横空出世，在短时间内获得了快速的发展，此

后一批互联网公司纷纷推出互联网金融理财产品，在社会上掀起公众理财的热潮,

对商业银行存款业务产生了重大的影响。以余额宝为代表性的互联网金融产品能

够为社会公众提供方便快捷的转账服务，并且收益率较高，因此广受消费者喜爱。

受此影响，商业银行的活期存款逐步降低，导致银行负债资本提升。据统计，截

止2018年12月底，我国互联网用户已经超过8亿，手机用户占比超过98%,

由此可见我国互联网普及程度较高，直接导致互联网金融理财用户的增多。尽管

部分商业银行纷纷开通了电子银行，并为消费者提供便捷的服务，但是部分消费

者仍然青睐具有高收益的互联网金融产品，因此商业银行