2025年结合智能可穿戴设备的健康险发展探究 .pdfVIP

长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。——李白

聚焦改革·助力发展

结合智能可穿戴设备的健康险发展探究

□德国洪堡学者李永靖

随

着智能可穿戴设备的日益普及，与可穿戴健康大产品层面，不论产品层面创新方向如何，满足不同客户

数据生态融合，成为健康保险创新发展的新趋群体的健康保障需求，始终是大家在产品开发层面的立

势。笔者结合自身实践，梳理了对结合智能可穿戴设备足点。健康中国2030国家战略发布后，保险业也将健

的健康险发展的研究和理解，以此抛砖引玉，希望更多康管理与健康保险的结合作为一个重要的发展方向，科

从业者关注这个方向，大家共同努力让科技进步与健康学技术的进步为以保险产品为载体向客户提供健康管

险结合发展得更好。理、健康促进和健康监测等服务，提供了更大发展空间

和更多可能性。

市场背景

根据中国银保监会发布的数据，2022年一季度，海外实践

保险行业健康保险保费同比下降1.1%，综合市场反映（一）Vitality的行业先行者Discovery

情况，主要是重疾险新单销售大幅下降，医疗险仍保持根据Discovery年报披露的信息，Discovery凭借健

正增长但增速放缓，且医疗险件均保费较低，无法弥补康管理服务在短短20年间一跃成为行业龙头，其发展

重疾险新单销量下降造成的保费缺口。2022年一季度经验对国内保险业供给侧改革具备一定借鉴意义。观

重疾险的销售低迷，是2021年初“开门红”和新旧定察其既往20年的赔付率情况，赔付从2011年的高点

义切换拉动重疾险新单保费冲顶后，市场需求持续回落47.8%下降至2021年的21.5%，低于市场平均水平（32%）

带来保费下滑的延续。10.5个百分点。

分析原因，一方面，固然疫情造成的不确定性增强，在产品方面，通过Paybackbenefit形成保费返还

客户收入增长放缓是造成重疾险销量下降的原因，但另机制，根据客户的Vitality参与度，向客户返还一定比

一方面，供需错配的矛盾逐渐凸显。既往推高重疾病种例的保费。

数量，增加多次理赔疾病分组，叠加轻症中症甚至专业通过保费折扣+保费返还降低产品费率，形成同

医生都不明白的前症，对代理人展业新增客户，以及通业竞争优势。Vitality对保险产品费率的影响主要体现

过客户经营期望以产品升级的方式拉动老客户加保的影在保费折扣与保费返还两个方面。一方面，Discovery

响日渐减弱，新老客户对保险公司“产品升级”并不买单。Life最高为投保人提供了42%的保费折扣，具体折扣幅

此外，在监管加强保护消费者权益，促进行业长期度与投保人在Discovery生态圈中的参与度相关，根据

健康发展的系列政策出台后，保险公司在定价端通过激投保人购买的保险计划是否由DiscoveryHealth提供医

进定价做爆款产品的空间越来越小。毕竟，短期爆款长疗服务、会员级别等条件具体确定折扣幅度。另一方面，

期爆雷的局面，不论投保客户、保司从业人员还是行业DiscoveryLife根据投保人在保险期间的健康管理情况，

监管者，都是不愿意看到的。