保险法司法解释二 第12条 网络、电话销售中投保人提示说明义务的履行 理解与适用、裁判规则.pdfVIP

保险法司法解释二第12条网络、电话销售中投保人提示说明义务的履行权威理解

与适用、相关案例裁判规则

目录

一、保险法司法解释二第12条条文权威理解与适用……..1

【释义】...…………..1

【适用】….…………7

二、相关案例裁判规则………..10

一、保险法司法解释二第12条条文权威理解与适用

备注：本文档内容节录自《最高人民法院关于保险法司法解释(二)理解与适用》【最高人民

法院民事审判第二庭编，人民法院出版社2013年版】一书第286-299页的内容：

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)

法释(2013)14号

第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对

免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明

义务o

【释义】

一、立法现状及存在问题

(一)立法现状

关于保险人的说明义务，《保险法》第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的

格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同

的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单

或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形

式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”该规定适用于

所有保险合同，不管该合同是通过纸质载体订立，还是通过网络、电话等方式订立，故保险

人通过网络、电话等方式订立保险合同的，仍需按照《保险法》第17条的规定履行提示和

明确说明义务。

(二)存在问题

《保险法》关于保险人说明义务的规定，以传统面对面的保险合同订立方式为规制模型，

主要适用于投保人填写投保单、保险人收取投保单进行核保以决定是否承保的订立方式。该

规定适用于以网络、电话等方式订立的保险合同时，其提示和说明义务如何履行即产生争议。

以网络、电话等方式订立的保险合同，在订立保险合同时投保人不填写传统意义上的纸质投

保单，保险人也不提供纸质保险单。在此类合同中，如何确保保险人切实尽到提示和明确说

明义务，保护投保人的合法权益?实践中，对于保险格式条款中的免除保险人责任的条款，

保险人通常只能通过电话、网页等形式进行提示和明确说明，这种方式与传统保险人以投保

单、保险单为基础的提示和明确说明毕竟存在差别，法律上是否应予承认?

二、理论基础及法理分析

(一)保险营销创新：网络销售

网络营销是指保险企业利用网络进行保险产品的宣传、营销和提供服务，并最终通过网

络实现投保、核保、理赔、给付等一系列保险经营活动，从而更有效地促成个人和组织交易

活动的实现，以达到企业营销目标的一种营销方式。白冬虎：《试论我国保险的网络营销》,

载《经济师》2011年第6期。它的特点在于可以提供适时服务，顾客可随时进入网络购物；

经销商与顾客建立起直接交流的通道，而且是双向互动式的沟通。具体程序具备以下几步：

浏览网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书，确定后提交，通过网上银行

或信用卡或者各种网络支付工具支付保费，生成保险单后，保单正式生效。经核保后，保险

公司同意承保，并向客户确认，则合同订立；客户可以利用网上在线咨询工具进行售前售后

咨询，对产品信息、合同签订、划交保费过程进行查询。

在西方发达国家，随着互联网的高速发展，近几年来通过网络销售保险产品逐渐被人们

接受。美国由于在网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势，成为发展网络营销的先驱

者。美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单，营业仅1个月就销售了上千亿的保

单。2008年美国有高达890万的消费者通过国际互联网选购保险产品。2009年，美国有93%

的保险公司至少设立了一个公司网站，其中有一部分的保险公司甚至设立多达4个网址，并

且网站的设立都比较规范和健全。高雷、杨爱军：《欧美网络保险的必威体育精装版发展及对我国的

启示》,载《保险研究》2010年第11期。欧洲各国保险产品的网络营销发展势头也相当可

观。早在1994年，伦敦保险市场就开始应用电子分保系统(ESP),大大提高了保险交易的

运转速度。目前，英国的“屏幕交易”网站提供7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用

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