法学本科毕业论文完整范文-互联网第三方支付监管的法律问题及对策研究.doc

PAGE

PAGE

PAGE18

互联网第三方支付监管的法律问题及对策研究

目录

TOC\o1-3\h\u18639摘要 1

2990一、互联网第三方支付的概述 2

32029（一）互联网金融的概念 2

22298（二）第三方支付的概念、类型 2

268671．第三方支付的概念 2

50992．第三方支付的类型 3

29100二、我国对第三方支付的法律监管及问题分析 3

31709（一）我国现有的第三方支付监管体系 3

298511．监管部门 3

326032．监管内容 4

3933（二）我国第三方支付监管的问题 5

248341．监管法规位阶较低 5

286112．监管法规不够完善 5

241593．违法成本较低 7

41304．监管法律的滞后性 7

22405三、我国第三方支付法律监管的完善对策 7

11015（一）提高第三方支付立法的位阶 8

13422（二）完善第三方支付的监管制度 8

188481．市场准入和退出机制 8

323242．促进消费者权益保护 8

10843（三）提高违法惩处力度 9

5120（四）科学技术与法律思维相结合 9

27014结束语 11

23814致谢 12

25596参考文献 13

PAGE

PAGE18

摘要

电子商务的发展是由互联网金融的发展带动的。传统的支付方式已经无法适应这种新的变化。第三方支付的出现是电子商务发展到一定阶段的必然结果。然而，第三方支付是基于互联网技术的，在交易过程中存在支付安全问题、消费者信息保护问题和管理问题。在互联网金融的背景下，本文将澄清第三方支付的概念，讨论第三方支付交易过程中存在的问题，分析我国现行的第三方付费法律监管制度，分析互联网金融中与第三方支付相关的法律问题，并提出完善第三方支付市场准入和退出机制、促进消费者权益保护、提高第三方支付立法地位的建议。

关键词：互联网金融；第三方支付；监管；法律问题；对策

互联网第三方支付的概述

互联网金融冲击了现有的金融体系，推动了电子商务的出现。然而，随着产品种类和数量的增加，商业银行传统的支付结算方式已经无法保证交易的安全性，也无法适应消费者消费观念的变化。一种新的支付模式——第三方支付应运而生，以超高速取代了原有的支付模式，迅速占领了支付市场。

互联网金融的概念

“互联网金融”的概念最初是由谢平教授提出的。谢平教授、邹传伟教授、刘海教授于2014年出版了《互联网金融手册》，它还解释了“互联网金融是一个谱系学概念，涵盖商业银行、证券、保险、交易所和其他金融中介机构和市场之间的所有金融交易和组织形式，以及由于互联网技术和互联网精神的影响，与瓦拉斯总体均衡相对应的非金融中介机构或市场情况”。2015年7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》也对互联网金融进行了界定。

互联网金融主要集中在支付、投资和提供信息服务领域。这是一项依托互联网信息技术在上述领域开展的活动。互联网金融具有包容性和低成本的特点，能够满足微型企业和中低收入群体的投资需求，扩大金融市场的开放度。第三方支付作为互联网金融的重要组成部分，发挥着不可估量的作用。

第三方支付的概念、类型

第三方支付的概念

第三方支付是在消费者和商家之间搭建桥梁的媒介，即消费者打算购买某种产品或服务，并通过第三方支付使资金从消费者流向商家，使商家能够向消费者提供产品或服务并完成交易过程。第三方支付作为交易的中介，既要有雄厚的资金实力，又要有良好的声誉水平，这样才能保证资金的安全，保证交易的完成。然而，第三方支付机构没有独立的支付和结算系统。相反，它需要与主要商业银行签订协议，连接银行的支付结算系统，并为银行的支付和结算服务提供资金。

第三方支付的类型

根据中国人民银行制定的《非金融机构支付服务管理办法》第二条，“本办法所称非金融机构的支付服务，是指非金融机构作为支付人与支付人之间的中介机构，提供部分或全部货币资金转移服务”。

第三方支付的类型主要包括在线支付、预付卡的发行和承兑以及银行卡回单。在线支付是最流行和使用最广泛的第三方支付类型。消费者使用互联网通过商户提供的渠道向商户获取支付信息，并在消费者和商户之间转账，如使用支付宝和微信。预付卡，顾名思义，是指消费者提前购买一定数量的“消费额度”，以获得带磁条的预付卡，然后从预付卡中扣除消费者的消费金额，如苏宁卡。银行卡收单是指商户与银行签订合同，允许消费者使用签约银行的银行卡进行支付，授权商户代表签约银行收款。

我国对第三方支付的法律监管及问题分析

随着第三