《银行业法律法规与综合能力》课件——5.利息与利率.pptxVIP

利息与利率

你去银行办理过存款或贷款业务吗？你知道什么是“存款利率”和“贷款利率”吗？你能说清什么是“利率市场化”吗？相信认真听完本节课，你一定会找到这些答案！

利息与利率利息指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资金的价格。利息率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，它是计量借贷资本增值程度的数量指标。一、利息与利息率

利息与利率二、利息率的种类（一）固定利率与浮动利率固定利率是指在借贷业务发生时，由借贷双方商定的利率，在整个借贷合同期内，利率不因市场资金供求状况或其他因素而变化。浮动利率是指银行借贷业务发生时，由借贷双方共同商定并根据市场变化情况进行相应调整的利率。

利息与利率二、利息率的种类（二）存款利率与贷款利率存款利率是指客户在银行或其他金融机构存款所取得的利息与存款本金的比率。它的高低直接决定了存款人的利息收益和金融机构的融资成本，对金融机构集中社会资金的数量有重要的影响。贷款利率是指银行或其他金融机构发放贷款所收取的利息与贷款本金的比率。它的高低直接决定着金融机构的利息收入和借款人的筹资成本，影响着借贷双方的经济利益。

利息与利率二、利息率的种类（三）基准利率和市场利率基准利率，通常是由一个国家中央银行直接制定和调整、在整个利率体系中发挥基础性作用的利率，在市场经济国家主要指再贴现利率。中国人民银行对商业银行的再贷款利率，可以理解为我国目前的基准利率。市场利率，通常是指借贷双方在金融市场上通过竞争所形成的反映一定时期金融市场货币供求关系的利率。

利息与利率二、利息率的种类（四）名义利率和实际利率名义利率是以名义货币表示的对物价变动因素未作剔除的利率，通常是指商业银行和其他金融机构对社会公布的挂牌利率。实际利率是指名义利率扣除当期通货膨胀率之后的真实利率。（五）官定利率和公定利率官定利率是由政府金融管理部门或中央银行根据国家经济发展和金融市场需要所确定和调整的利率。公定利率是由一个国家或同业协会等金融机构行业组织所确定的利率。

利息与利率利率市场化指在市场经济中，利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程。利率市场化的实质是通过市场机制的作用，使反映资金价格的利率在供求关系的影响下达到均衡，以期实现对资金资源的有效配置。三、利率市场化

利息与利率利率市场化的形成机制至少应包括以下组成部分：第一个市场基准利率体系；第二是以中央银行政策利率为核心的利率调控机制；第三是金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力。三、利率市场化

利息与利率利率市场化的影响利率波动的不确定性影响银行存贷差的利润空间，尤其对国内银行高度依赖利息收入的传统经营模式造成冲击；相当于把定价权交给了市场，对银行金融产品的定价能力和技术水平提出了更高的要求；加大商业银行面临的利率风险、信用风险、流动性风险等一系列风险；改变商业银行外部经营环境；影响银行业的竞争格局；影响商业银行的资产负债结构，增加了资本管理难度。三、利率市场化

利息与利率利率市场化的机遇首先，有利于扩大商业银行经营自主权，有利于商业银行开展金融产品创新；其次，给商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置；再次，资本市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。三、利率市场化

利息与利率利率市场化的对策1.向综合化经营模式转变，调整盈利模式及收入结构，积极开展产品创新，加快中间业务发展，摆脱利差利润的限制；2.建立科学的产品定价体系，提升自身的定价能力；3.调整存贷款的客户结构、产品结构,优化资产负债结构，降低经营成本；4.完善信用评估体系，建立健全信用评估方法和相关制度，加强信用风险管理能力，避免信用风险增加带来的潜在危机；5.丰富和提高商业银行的管理方法和水平，完善管理体制，为银行取得收益提供保障。三、利率市场化

存款利率和贷款利率有什么区别？思考题：