零售信贷示范行建设培训标准手册.ppt

申请商户小额贷款的，应提交营业执照复印件；从事特许经营的，应提交相关行政主管部门颁发的经营许可证复印件；1客户调查报告，以及客户信用评级表；2证明申请人拥有财产的资料（非必须，如房产证、汽车行驶证复印件等）；3若保证人为有固定职业的自然人，应提交保证人工作单位证明材料原件；若保证人为商户的，应提交经年检合格的营业执照复印件。4小额贷款业务标准操作手册——授信审查小额贷款业务标准操作手册——授信审查GTZChina,Name一级支行小额贷款审查岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下：01审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字；02审查申请人主体资格是否符合我行相关业务规定条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好；03小额贷款业务标准操作手册——授信审查审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；小额贷款业务标准操作手册——授信审查GTZChina,Name审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等；审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实；逐笔完成电话核查工作；审查完毕，签署审查意见。小额贷款业务标准操作手册——授信审查风险点：审查岗没有合理检查核对贷款申请材料的正确性和完整性风险消减措施：审贷会检查贷款申请档案的正确性和完整性。风险点：信贷员知道其他一或多名信贷员工的系统密码，能够在系统中违规通过贷款的某个环节，如贷款审查。风险消减措施：信贷系统用户名和密码必须严密保管，且根据银行规定定期更换。0102小额贷款业务标准操作手册——审贷会审议操作要求（操作规程”第三十六条、第三十七条）审查岗位将资料报审贷会审批。贷款审批决策要点：借款人主体资格、贷款用途是否符合国家和我行的规定；借款人的贷款目的是否合理，申请贷款金额与借款人经营状况、贷款目的是否匹配，借款人的现金流与贷款偿还计划是否匹配；0102小额贷款业务标准操作手册——审贷会审议借款人的还款意愿是否强烈；借款人的还款能力是否充分；联保成员或保证人是否具有担保意愿和还款能力；是否存在其他会对贷款资金安全产生不利影响的因素（如行业风险、当地的民间借贷、非法集资、六合彩等情况）及控制风险的方法。风险点：审批人员经验不足或工作量过大，不能保证审批质量风险类型：职员错误小额贷款业务标准操作手册——审贷会审议风险消减措施：对审贷会成员严格把关，只有具备充足培训经历和工作经验，有能力进行合理的分析和审批的人员才能够上审贷会。小额贷款业务标准操作手册——审贷会审议审贷会成员可由一级支行小额贷款业务主管岗、贷后管理岗、一级支行副行长、小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗担任。除上述岗位外的其他人员，不得作为审贷会成员，可以列席审贷会提出意见，无表决权。小额贷款业务标准操作手册——审批签字操作要求（操作规程”第三十六条）审贷会审批通过后，应由一级支行小额贷款业务主管在《小额贷款额度/贷款审批表》（记录九）上就是否同意贷款、授信额度、授信有效期、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等事项签署审批意见，其他成员签字确认。风险点：审批后信贷系统输入信息不正确或不一致，导致审批表和信贷系统中贷款期限和批准金额有不同。0102小额贷款业务标准操作手册——审批签字GTZChina,Name风险消减措施：在审批流程中，信贷员与信贷审批岗/审贷会成员一起检查信贷系统中的贷款信息。01审批通过，转入放款操作流程。02小额贷款业务标准操作手册——签约准备与通知客户操作要求（操作规程”第四十一条、第四十二条、第四十三条、第四十四条、第四十五条、第四十六条、第四十七条。）信贷员岗应及时联系贷款申请人，告知审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点到我行签署借款合同或协议、办理相关手续；客户若7天内未签订上述合同，则需要重新申请业务；小额贷款业务标准操作手册——签约准备与通知客户信贷员在签约前，应根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议（联保贷款）、贷款合同、手工借据，以上资料填写必须做到标准、规范，要素齐全、数字正