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6-给员⼯上五险⼀⾦的注意事项

⼀、什么是五险⼀⾦？

五险⼀⾦是由五个保险加⼀个⾦构成的。我们先来说说五险。咱们国家的保险，分为商业保险和社会

保险。商业保险，是由居⺠⾃⼰选择的，⼀般是商业化的保险公司来提供的保险服务。⽐如我们经常

听到的⼈寿险、重疾险、⼤病医疗险，等等，都是商业保险。⽽社会保险是由国家强制要求参加的，

主要⽬的是维持居⺠最基本的⽣活保障。五险，就是社会保险中的五种保险。分别是：养⽼、医疗、

⽣育、⼯伤、失业保险。

⼀⾦，就是公积⾦。

所以五险⼀⾦，就是社保的5种保险，加上公积⾦。

有的时候我们会听到有⼀些福利⽐较好的企业，还会有六险两⾦的说法，⼀般是在五险⼀⾦的基础上

增加了⼀个补充医疗保险，和企业年⾦。因为社保⾥的医疗保险，并不能报销看病的所有费⽤。补充

医疗保险，就是针对员⼯看病时，社保不能报销的这部分费⽤进⾏的补充报销。企业年⾦则可以理解

为补充养⽼保险，⼀般是公司针对⻓期稳定的员⼯设置的福利。

⼀般初创企业只⽤考虑五险⼀⾦就好，等公司有了⼀定规模，想提升下员⼯福利待遇，更好地留住员

⼯，那么可以考虑增加补充医疗保险，和企业年⾦。

⼆、企业为什么要给员⼯上五险⼀⾦？

五险⼀⾦对员⼯的⽤处

我们先来看看五险⼀⾦对员⼯有什么⽤？

在招聘的时候，员⼯经常会关⼼，公司交不交五险⼀⾦，⼀些应聘者听说公司不上五险⼀⾦，就直接

拒绝了。那么五险⼀⾦对员⼯到底有什么⽤呢？

我们按照每种保险的重要度排序，分别来说⼀下五个社会保险。

医疗保险

医疗保险是每个⼈都会⽤到的保险。咱们国家的医疗体系分为公⽴医院和私⽴医院。⽬前⼤部分⼈就

医还是会选择公⽴医院。员⼯参加了医疗保险后，⾸先会办⼀张医保卡（或社保卡），然后需要指定

⼏个公⽴医院作为定点医院。拿着医保卡去定点的公⽴医院看病，是可以直接报销的。

以北京为例：在三甲医院挂⼀个专家号，挂号费⼀般得50元；如果直接⽤⾝份证挂号就得全额交50

元；⽽如果⽤医保卡去挂号，就只⽤交5块钱即可。剩下的45块钱都是医保给报销了。

挂号之后就是看医⽣，开药。如果医⽣开的是医保名单⾥的药，都是可以按⼀定⽐例报销的。每种药

的报销⽐例不⼀样，少的能报销个百分之⼆三⼗，多的能报销百分之七⼋⼗都有可能。

还有⼀旦病情严重，需要住院。住院费⽤⼀般都会⽐较⾼。在医院住上⼀个⽉的院，可能得花费⼏万

甚⾄⼏⼗万。如果有医保也能报销很⼤⼀个⽐例。

所以，医疗保险，对于⼀个员⼯和家庭来说，是⼀个⾮常重要的保障。它能在危难的时候拯救⼀个家

庭。

医疗保险报销的⽐例，根据各地区政策，⽐例也会有所不同。但是，⼀般来说，连续缴费的年限越

⻓，能报销的⽐例越⾼。⽽且医保最好不要断缴，有的地区如果断缴⼏个⽉后再重新缴纳，连续缴费

时间就会清零，需要重新开始累计。

另外，医保⼀般从员⼯⼯资⾥扣除2%左右，存到员⼯的医保账⼾⾥，这部分钱是可以提取出来当钱花

的，可以定期去银⾏把这笔钱取出来。

⽣育保险

⽣育保险，主要的价值是针对⼥性⽣育进⾏的保障，⽣育过程中就医所花费的费⽤可以进⾏报销。如

果是在公⽴医院⽣育，基本上绝⼤部分费⽤都可以报销。⽽且除了就医费⽤报销以外，⽣产完成之

后，还会额外得到⼀笔⽣育津贴。

⽣育津贴是按照所在单位的上年度⼈均缴费⼯资和产假天数来算出来的。

我以北京的王⼥⼠为例：

假如王⼥⼠所在单位的上年度⼈均缴费⼯资为
9000
元，如果是顺产，产假有
128
天。那么王⼥⼠⾄

少可以领取到的⽣育津贴为：9000
÷
30
x
128
=
38400
元；如果王⼥⼠的⼯资⽐9000多，则可以领的

更多。所以，⽣育津贴还是⼀笔不⼩的数⽬。很多时候，⼥性⽣完孩⼦之后，会发现，其实⽣孩⼦本

⾝花不了多少钱，甚⾄还因为领了⽣育津贴，多挣了⼀些钱。当然了，⽣孩⼦不花钱，养孩⼦才花

钱。⽣育保险只是针对⽣育过程进⾏的保障。

⽣育保险的福利⼀般只针对⼥性，男性属于强制缴纳，这是国家为了避免性别歧视，让男同胞们多分

担⼀些。个别地区如果⼥性没有⽣育保险，也可以⽤配偶的⽣育保险来进⾏报销。

去年国务院出台了政策，要求把⽣育保险和医疗保险合并。⽬前各地区已经在逐步合并的过程中，以

后就不再有单独的⽣育保险了，⽽是并⼊到医疗保险⾥统⼀管理了。

养⽼保险

养⽼保险是社保缴费的⼤头，⼯作时每个⽉都要强制交，等年⽼时，这笔钱⼜会返给我们。

很多年轻⼈觉得离年⽼还远着呢，没必要交养⽼⾦，其实养⽼⾦的价值，需要拉⻓远来看：

⾸先，养⽼⾦能帮助员⼯强制储蓄：

说出来可能不好听，但不得不承认的是，⼤部分⼈在年轻的时候都是短视的，胡乱花钱没有规划。如

果没有国家强制缴纳养⽼保险，⽽是由⾃⼰攒养⽼⾦的话，⼤